银发市民将不再掉入“存款变保单”销售陷阱
【编者按】保监会拟禁止险企向70岁以上老年人推荐保险产品。今后，到银行时，“银发”市民或许将不再掉入保险销售的“陷阱”。
针对中老年人群屡屡被销售误导，中国保监会将重拳出击整治。记者昨天获悉，保监会已向各家保险公司下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》(下简称《征求意见稿》)，杭州有些保险公司已经接到了这份意见稿。征求意见稿对保险销售对象和产品作出要求，不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品。
中老年频遭保险销售“陷阱”
保监会拟禁止险企向70岁以上老年人推荐保险产品
到银行存款，却被推荐购买“高收益”的“理财产品”，甚至承诺“三五年就可以取出”，待时满之日，发现这款保险产品不仅收益“寒碜”，期限还要10年之长，退保还要损失本金——近年来，杭州中老年人屡屡遭遇“存款变保险”的状况，成为保险销售误导的受害对象。
但今后，“银发”人群有望脱离保险“陷阱”。《征求意见稿》提出，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品，不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品。
“这份征求意见稿，一旦意见征求完毕，修订、发布正式文件并实施，那将是对销售误导一记重拳，中老年人被误导的现象将大大减少。”一家已经接到这份文件的保险公司内部人士表示，这份征求意见稿的言下之意明确，尽可能减少误导销售，指引银保渠道将合适的保险产品销售给适合的消费者。
不过，一些保险公司今年开始已开始逐步内部实施“不向高龄客户推销保险”。“意见稿需要层层转发，我们这个层面还没有接到通知，不过，今年开始，我们在内部培训中，已屡屡强调，向中老年人推销中长期的保险，需慎重其事。”国内一家寿险规模排名靠前的保险公司内部人士透露。
分红、投联保险或不在银保渠道卖保险产品要贴近百姓需要
将保险与“理财产品”的收益做比较，用高收益做诱饵，以此吸引市民投保，正是保险销售误导的主要手法。这样做的结果是，等到收益劣势显山露水，承诺可以“取现”的时期逼近，纠纷和争议开始急剧上升。
《征求意见稿》提出，在银邮保险代理渠道，向农村和城镇低收入居民销售保险产品的，原则上不能为分红型、万能型、投资连接型、变额型人身保险产品，而应以保单利益确定的普通型保险产品为主。
“这个规定将有利于引导保险公司开发老百姓真实需要的产品上来”，保险公司内部人士认为，寿险企业应该回归到保险本质，以销售意外、健康保险为主，为老百姓保驾护航，而不是为了冲规模、做业绩，而销售大量远远脱离保险实质的保险产品。
脱离消费者实际购买力水平来购买保险的行为也将严格限制。《征求意见稿》要求，银邮保险代理渠道把握客户的真实需求和承受能力，期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%，趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。
强化投保双方信息对称 银保产品犹豫期有望扩大至20天
复杂的保险条款，短短10天的犹豫期还不能完全理解，可是一过犹豫期要退保，消费者就要承担不小的损失。
《征求意见稿》提出，银保产品中，将投保犹豫期扩大至不得短于20天。
此外，《征求意见稿》还强化了投保双方的信息对称问题，文件要求，在保单封面上，必须印上风险提示语。同时，保险公司应该给客户提供完整的合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表、保险费发票等。
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