“存款变保单”投诉多 银保产品并非不能买

　　近期因信贷类理财产品的发行受限，下半年以来市场上适合普通投资者的理财产品急剧减少，不少储蓄替代型银保产品“趁虚而入”，此类投诉屡见不鲜。专家提醒，这类保险产品并非不能购买，有些保险产品年化收益已经赶上了一年期银行理财产品，关键看是否符合自己的资产配置需要。

　  案例：钱没存成，买了保险

　　9月底，江宁市民吴先生去当地一家银行营业厅等候存款时，一位工作人员主动上前问他办理什么业务，并递上一张宣传页，称现在通胀很厉害，纯储蓄对于客户来说不划算，我们银行新推出一款产品，性质和储蓄一样，但收益比储蓄要高，可以直接去快速通道办理，不用排队。

　　吴先生说，自己把钱存银行本来也是无奈之举，听了这个工作人员的介绍后便动了心。随后在该工作人员的指引下办理了这个新形式的存款业务，并拿到了一张存折和一张单子。两天后，他突然接到一家保险公司的电话，询问他是否于某日某时在该银行购买了他们的一款保险产品。

　　“当时我就蒙了，原来那款所谓的新储蓄形式竟是保险。”吴先生说，他心中窝火，那位工作人员当时可只字没提“保险”二字，也悔恨自己当时没有问清楚。于是，吴先生打电话咨询，表达了退保的想法。

　　专家建议：犹豫期内可申请退保

　　光大银行南京分行财富管理中心的一位理财经理告诉记者，保险产品销售时一般都会有十天犹豫期，如果发现自己买错产品，即使已在保单上签了字，也可以在犹豫期内退保。“犹豫期内退保，保险公司会在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。” 他介绍说，现在的银保产品，总体上分为两类：一类是储蓄替代型产品，产品的首要目的是收益上跑赢储蓄，虽然也有保障功能，但已经相当小，基本集中在意外险方面，赔率一般比较低。这类产品相较于储蓄的优势在于，收益比存款利率高，还可以随着银行利率上涨而上涨；第二类是纯保障的保险产品，这类产品在银行销售，对于客户的好处是，如果在保险公司直接买，一般是按年缴保费，如果通过银行可以按月缴，还能稍加点分红。

　　“早两年银保产品不规范销售的情况比较多，近年基本比较正规了，至少在各银行的分行层面很少存在。”招商银行南京分行金葵花理财中心客户经理徐嘉蔚称，对于客户来说，尽管现在许多保险产品设计上已经跟银行的部分理财产品很相似，但辨别起来并不太难。“两款产品性质不同，要求客户签字的文档是不同的，银行理财产品销售签理财产品申购书，而保险产品是风险告知书还有保单。另外，银行理财产品年限基本在3年以内，而保险产品一般都是3年以上。”他提醒说。

　　银保产品并非不能买

　　“需要提醒的是，吴先生在退保前最好再找专业人士诊断一下，买的这款产品是否合适。”徐嘉蔚表示，吴先生所购买的这款保险，属于当前在银行中销售比较多的储蓄替代型银保产品，如分红险和万能险。“这种银保产品不是说不能买，关键看是否为客户所需。”他分析，这类产品本质上是保险公司融资的工具，一般保险公司在一个可预见的期限内卖出这类保险，拿到的钱去投入到高息债券，然后将收益拿出来一部分让利给普通投资者。

　　“这类产品在今年里特别受欢迎，因为信贷类理财产品停发后，稳健投资者选择少了，年收益4%左右的债券类产品是主流，而上述银保产品也能达到这个收益。”徐嘉蔚认为，当前一些万能险年化收益率可以达到3.8%~4%，对于45~60岁的普通客户来说，是一个不错的理财选择。

　　至于纯保障类的银保产品，他认为比较适合35~50岁之间的人群。以重疾险为例，客户在选择时可以关注以下两个方面：一是保监会规定的前25个疾病中，重点看每个名称后尾随条款，看赔付的条件是什么；二是，从26项病种开始，各家银行所保的类型可能会不同，客户要重点看中间列出的类型是否是自己需要的。