一个普通女人的投保理财经

  　积累是财富成功的必由之路

　　聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金，也就等于收入减去支出，所以合理安排生活开是理财非常重要的一个基础环节。我们认为，养成良好的消费习惯是实现成功财富人生的第一课，大部分不能够获得财富成功的人常常就是这理财最基础的第一课没有上好。特别是对于那些月入8000元，消费10000，甚至钱花在哪儿都不清楚的“光一族”来说，好好补上这一课就尤为重要了。

　　而要做到合理安排生活开支一个简单而又困难的功课就是： 记账和做预算。说它简单是因为记账确实不难，说它困难是因为对没有记账习的人来说，让他每天花哪怕只有几分钟的时间来记账也很难坚持长期实施。

　　预算和记账具体的做法当然并没有一定之规每个家庭都可以结合自身的情况设计适合自己的财务管理模式。章妈妈在家庭财务上的一系列管理办法， 比如“预算管理法”、计提“用金”平衡月支出、季度费用“零存整取”、专专用、大宗消费要预算审核、留下发票清单逐月核对等等都非常值得大家借鉴。

　　其实记账做预算这个过程对大部分还没有实施或者感觉实施起来有困难的家庭来说最困难的就是前面3个月，养成了习惯，今后就非常容易了。我们在这里介绍一个简单的“入门法”供大家参考，具体做法是：

　　第一个月开始将家庭的所有开支都做记录，不一要很细，也不必每一分钱都要对上账。到月底将一个月的支出做一个汇总、分类，好好检讨一下，重点是找出钱都花在了什么地方，再看看哪些钱一定是要花的，哪些钱是可花可不花的，还有些钱则完全是浪费，根本不应该花。

　　第二个月要依据第一个月的消情况，先制订一个预算，然后继续对所有开支做记录。到月底再检讨。这次，既要看钱都花在了哪儿，还要与预算对照，这样一方面调整预，加家庭预算的准确性，另一方面要逐步养成用预算控 制开支的习惯。

　　第三个月继续照此办理。起初，可能会觉得很麻烦但以我的经验，大部分人3个月以后就可以逐步养成做预算、记账、用预算控制开销等良好的习惯了。而且，一旦养成了习惯，建立了花钱的感觉，这个过程就是非常简单易行了，甚至不需要再做详细书面的记录，在子里筹划一下就可以了。

　　我相信只要好好安排一下，对于大部分家庭来说，完全可以在不降低生活水准的前提下将每月的节余增加20%～30%。

　　另外，如何节省控制家庭开支，还有一种颇为有效的方法是对家庭开支进行分类，然后有针对性地进行安排和管理。

　  我们所有的家开支都可以分为三类：

　　第一类是固定支出 这些一般是定期定量要固定支出的费用，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如还贷款、已买保险定期要交的保费、物业管理费等等。

　　第二类是可变支出 主要是家庭的日常开销，如开门七件事、家具、衣物、通、通讯、水电煤等等。这些是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。因此，我们不主张在这方面过于节省，但可以安排得更有条理、科学。通常说的会不会过日子很大程度就体现在这项支出的合理安排方面。

　　第三类是弹性支出 这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身以及一属于奢侈品的消费等等都属于这一类。要降低家庭开支最主要的就是要在这一项上注意控制。我们说要养成理的消费习惯也主要就是说在这一类开支上不要赶时髦相互攀比，要结合自身的经济情况和理财目标来合理地安排。

　　最后，但却是最重要的建议是： 节余下来的钱不应当只是放在银行里，而应当做一个积极合理的投资组合，实现以钱生钱，增加家庭被动性收入。章妈妈在财富积累的过程中，也不仅仅是对支出作控制，而是经常关心各类资理财的渠道和机会，并通过国库券、房产投资等方式积累了更多家庭财富。
 

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