一个普通女人的投保理财经

　　大宗消费要预算审核

　　除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈还是采用了各种办法，化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。

　　比如，女儿购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”这时候她就需要给妈妈打申请报告，如果申请获得通过。那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。

　　“至于能得到多少预算要看他*的心情了。”沈艳说。章妈妈解释道： “我得从整个家庭的收支状况来整体考虑她的要求。”

　　高二的时候，沈艳买一部随身听，当时就打了申请，并得到了母亲的资金支持。但从2003年春节开始，沈艳一直在申请母亲的资助，希望能买一个MD。可惜因家里买了新房，妈妈一直未能将沈艳的这个购物计划“收纳”到自己的家庭预算中，她的MD美梦还未能实现。

　　“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，我觉得父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，章欣华也是自成一套理论。

　　开源节流创造财富人生

　　“挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的。我一直都着这样的想法，也经常告诫女儿，要学会合理支配钱财。”

　　的确，如果想致富，同时又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从章他*的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。

　　同时，时常关注各类投资市场的信息，寻一些风险较小、收益率相对较高的良好投资机会，更是在节流工作后需要做的功课。

　　善于用钱是理财的第一步

　　随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，家庭理财也成为一种时尚，善于理财的家庭，其生活日渐富裕。不会理财的家庭，即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉见肘。这类不擅长管理家用的家庭和个人，可以从章**的家庭财务管理故事中得到一些启发。

　　章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为部分： 是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销； 另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。

　　记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处该表格采用“收支余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。记账方法而言，这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。

　　对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，有的一到商店，就无法控制自己的欲，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说： “有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但，缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。

　　从介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。

　　故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账实在难能可贵。同时，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，“开”对一个家庭而言同样重要。该案例中，沈妈妈和沈爸爸早在1991年就能将日常奖金部分划出用于购买国库券，并在当时就有购买保险的意识，而且到了2000年后又有了投资房产的观念和行动，显示出他们不仅懂得用钱，而且有一定的投资理财意识，这一点也是非常不错的。

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