一个普通女人的投保理财经

　　比如，2008年5月的账目表中，“月度性固定开支”有6个项目，但在“月度性收支”里却只记录了一笔，表明她在2008年5月5日就将一个月的固定支出都单列走了。而从章家上个世纪90年代的老账本中，也可以看到她家每个月总是有几笔“工资转生活费”、“奖金转生活费”，这其实就相当于电子账簿中的“月度性固定开支”项目。

　　而对于很多家庭头疼的买菜吃饭、子女零用等“难记”项目，在章他*的账本里只有简洁的“饭菜金”和“零用钱”两个大项。因为其中的钱到底怎么花掉的，章妈妈早已导先生和女儿自己去记录了。

　　“另外，保险费、女儿的学费、每人添置衣物需要的支出、单笔超过200元以上的礼尚往来费用和节日大笔支出等，我都会在年度性消费项目里列支。不再计入每个月的开销预算中。”同样，章妈妈也根据历年经验对年度性的开支做好预算，并根据未来家庭计划作些调整。

　　“这样一来，每个月我大概能有多少节余，有多少能力可以用于投资或作其他开支，心中就有数了。这种模式，就好比把不同的钱放在不同的信封里，这个信封可能有形，也可以无形，但心中一定要有数。每个月该留多少用在吃饭上，该留多少钱用于其他各种生活费，都尽在掌握。”章妈妈自信地说。这样的做法也为工作忙碌的章妈妈节约了时间和精力。

　 “结余补缺”平衡月支出

　　根据章**的方法，水、电、煤气等日常生活固定开支虽每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此章妈妈会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。

　　如电费，2008年每个月的预算为150元，她每个月会从工资收入中转出150元作为该项费用的使用金。但2008年5月份电费实际使用110元，还有40元的可用余额，那么到了天气比较炎热的6月份，即便实际使用了170元电费，仍可以凭借150元的预算和月留下来的40元结余顺利支付，而不会导致6月份的总支出特别多了。

　　“其实我们这样做，倒不在于真的要把电费、水费省到什么程度，最重要的目的就是不希望某个月的家庭支出突然激增，增加当月的支出负担。”章妈妈说。

　　季度费用“零存整取”有效果

　　乔迁新居后，新的小区按季度向住户收取物业管理费。对这3个月交一次的物业管理费，章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中。也就是说，每个季度的第一个月和二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费，加上第三个月提取的300元，总计900元，就可以不慌不忙地交给物业公司了。

　　“我们的月收入是非常均衡的，但实际的月支出总是不均衡的。像物业费这样一个季度交一次的费用，如果纯粹从某一个月支取，就会对当月产生现金流出压力，而我通过月存季取的方法将实际发生的不均衡的季度性开销均摊到每月的预算中，就能有效减缓实际花费较多月份的支出压力”

　“饭菜金”分次给先生

　　“沈艳她爸爸是学校的营养师，家里‘买汰烧’的事情也由他来负责。因此，柴米油盐酱醋茶这传统的开门七件事所需经费，就交给他爸爸来管理。权力下放到她爸爸那里吃什么买什么都由他自己决定，每一笔钱具体花在什么地方也由他自己记录。”

　　原来，除了每个月各种固定项目开支，章妈妈还会每月预留400元的“饭菜金”给沈爸爸。当然，为了防止沈爸爸“无计划开支”，更为了保证“月底不至于只吃咸菜”，章妈妈一般会每月分三或四次给沈爸爸“饭菜金”。

　　女儿也有自的小账本

　　“不要说我爸爸妈妈，我也有十几年的记账历史了。”女儿沈艳告诉记者。

　　章欣华的确也注意培养女儿的理财意识，让她从小就学习记账。在沈艳上大学期间，章妈妈给她也准备了400元一个月的生活“零用钱”。和爸爸一样，女儿也“休想”一次性拿400元“大洋”，每个周日晚沈艳都得凭借前一周的“小账本”向妈妈“领工资”，妈妈允许她留存一部分小钱存入自己的银行账户中，作为“小金库”。作为家里的“CFO”(首席财务管理官)，章欣华的权力中心地位看来是坚不可摧。

　　同时，妈妈希望孩子在学校能照顾好自己，保证生活和营养，也希望能比较准确地了解和控制整家庭的支出状况，因此如果沈艳不能提供当周80元以上的记账单，妈妈就要考虑是否“削减”她的预算了。

　“有借有还”保证“专款专用”

　　“你在我家，还经常能看到一个有趣的现象，就是我爸和我之间互相借钱还钱。果什么时候家里的电费是由老爸那边“垫付”的，那妈下班后一定会从固定支出的资金部分拿出钱来还给老爸。”沈艳“偷偷”告诉记者。

　　我们已经知道，章欣华早就为家里的各类共同开支，以3个人的“专项开支”做了预算和资金的分配，因此，为了保证计划的顺利实施，也为了有效管理和控制家中的现金流，章妈妈颇有力度地执行了“专款专用”的使用方法。当然，和个人挪用公款属于违法行为不同是，家里的“偶尔挪用”、“相借钱”属于有人情味的“合理现象”，但“事后归还”却一样是必不可少的步骤。

　　“家庭成员之间互相借贷，这对于很多家庭来说似是不可想象的。但以我们家的经验来看，明确权责以及资金的归属，能够尽可能多地避免乱花钱的习惯，可以更有效地多节余钱。”章如是说。

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