收入单一花销大 私营老板家庭如何理财
“小处”着手演绎健康人生
虽然是比较富裕的家庭了,但在日常支出中也要有个度,不要过度消费,过于透支未来老年生活的品质。平常也可以巧用银行的各种理财工具为资产增值,或者是节约点钱。比如可以李先生名义申请银行信用卡金卡(白金卡或黑金卡),并为太太申请附属卡,在消费时尽量多刷卡,尽量享用银行卡消费的免息周期,同时便于建立完善自己个人的信用档案。给儿子学费和生活费的时候,可以多做一些国际汇款的比较,节约手续费。日常生活支处后有剩余的资金,也可以尽快转换成货币基金,不断循环积累,让财富积少成多,令生活越来越有滋味。
国家理财规划师 陈婷
专家建议二:保险建议
李先生家庭保险需求主要有以下三个方面。
资产保全。李先生目前处于一生中的收入高峰期,应该在这一时期对现有资产进行有效保全。在所有的家庭投资方式中,分红保险是资产保全的有效工具,是一种稳妥的资金储备方式。虽然李先生拥有一定金额的银行存款,但当企业经营运作有需要时,存款很可能被用来作为周转资金。因此,李先生需要以保险这种投资工具作为资产的安全屏障。在企业发生意料之外的情况如债权债务纠纷等问题时,保险资金不会被冻结或拍卖,而且,保险公司还可以提供一笔保单贷款,帮助李先生摆脱可能遇到的困境。同时,购买分红保险可以参与保险公司的分红,享受保险公司专业的投资运作收益,分红收益有助于抵御通货膨胀带来的资产贬值,筑起又一道资产安全防线。
退休准备。李先生目前事业有成、家庭经济状况良好,应及早为未来漫长的退休生活做好准备,提前安排晚年生活。分红年金保险是退休金储备的有力工具,可以为李先生提供一个有效的养老金储备方案,通过合理的资金储蓄,李先生在年老时就可以定期获得养老所需资金。
健康保障。中年阶段是人生最忙碌的时候,健康变化可能会引起家庭生活质量受到影响,耗费大量的家庭积蓄。社会医疗保险只能提供最基本的保障,商业重大疾病保险可以有效提供财务补偿,减少因可能的重疾导致的财务损失。李先生是家庭的经济支柱,需要通过风险防范保障家人的生活水平。拥有重疾保障,不仅是自己的健康保障需要,更是对家庭的责任和对家人的爱心的体现。
为此,我们为李先生设计了如下保障计划(详见表1,仅供参考)。
在这样的保障搭配下,李先生的保障利益主要有以下几点。
年金:自合同生效三个月后的对应日起至59周岁,李先生每年可领取5073元。自60周岁开始至79周岁,李先生每年可领取15218元,上述年金若留存于公司,还可累积生息,持续增值。按照3%的年累积利率预测,到59周岁时累积年金可达94347元,到80周岁时累积年金可达596696元。
祝寿金:李先生80周岁时可以领取祝寿金338180元。
重大疾病保险金:因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患合同约定重疾,最高给付10万元,附加险同终止;等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾,给付“附加(A款)重大疾病保险”已交保费,附加险合同终止。