收入单一花销大 私营老板家庭如何理财

　　表1：李先生家庭主要财务指标

　　图1：李先生家庭金融资产结构单一

家庭理财目标分析

　    根据李先生家庭主要理财目标的紧迫性、重要性程度，我们将其理财目标重新排序：

　　1、 希望为家庭准备充足的保险保障，以应付突然出现的风险，特别是李先生本人的保障；

　　2、 继续为儿子准备在英国的大学及研究生深造费用；

　　3、 开始储备夫妻双方的退休金。

　　风险承受能力预估

　　我们看到，李先生有自己的事业，每年有可观的收入，经过多年的打拼，已经积累了一定的资产，这使张先生的家庭具有较好的风险承受能力。但考虑到年龄因素，李先生已经48岁，而且公司因为是外向型的纺织企业，将来的发展空间比较有限；而李太太45岁，且已与社会脱节十几年，风险承受能力非常低。而且，孩子的教育费用是刚性需求，变更的可能性很小。因此，综合来看，李先生家庭的风险承受能力只能算中等，同时因为他个人性格较保守，从来没有任何投资理财的经验，也没有多少时间和可能性去做主动投资，因此适合稳健型的投资理财方式。

　　具体理财建议

　　增加家庭保障。随着时间的推移，李先生一家的家庭风险会逐渐上升，主要是李先生的健康风险及其夫人的养老风险。鉴于李先生是这个家庭最主要的经济来源，目前甚至是唯一的经济来源，因此他是这个家庭保障的重中之重。

　　目前该家庭总资产在375万元左右，李先生的年收入大约80万元，儿子英国学业完成至少还要3~5年时间，因此李先生本人的人身保障(通过各类寿险和意外险来实现)总保额需要配置在300~400万元左右。另一方面，由于李先生年龄已经超过45岁，投保重大疾病险费率已经较高，建议购买一份保额30~50万元的终身重大疾病险，保费一次性付清或分五年付清，原则是短期缴款。

　　李太太因为是全职太太，基本没交过基本社会保险，因此将来的养老金来源只能靠个人。最好能通过选择分红型养老险，来做一部分稳定的养老金来源准备。 

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