准妈妈为家庭和孩子的理财计划

    苏小姐正在怀孕中，最重视的是孩子的教育问题，提议苏小姐从现在开始在购买教育保险的同时为宝宝建立专项的子女教育基金。按照孩子18岁上大学计算，教育保险每年投入2500元，到孩子18岁时可以拿回六万元左右。除此外采取基金定投的方式每月投入三百元，收益率按百分之四保守计算，到孩子十八岁时可以赎回九万多元。

    初步诊断

　　苏小姐家庭的负债比率在百分之百左右，而清偿比率有可能为0，而这两个指标的常值都应该保持在百分之五十左右，说明苏小姐负债偏高，资产负债情况具有较大的不安全性。

　　同时，在分析中我们发现所提供资料的支出只涉及了房屋的物业管理费，没有涉及房贷支出。这样苏小姐家庭的结余比例约为59%，高于参考值约29个百分点，说明苏小姐的储蓄意识还是较强的。

　　苏小姐家庭的流动性比例在8以上，说明苏小姐的流动性资产可以支付未来8个多月的支出。即便像苏小姐这样怀孕中，预期以后支出会有所增加，保留六个月的支出也已经可以满足家庭的需要，因此可以适当降低流动性比例，增加资产的获利空间。

　　总体分析苏小姐的各项指标，可以看出苏小姐家庭存在高负债、高结余、零投资的现象，这样的财务结构很不合理，完全可以通过对财产的合理规划，提高投资份额，减少负债。

　　理财规划

　　现金规划：

　　一般收入比较稳定的家庭保留未来三个月的日常生活支出就可以了，考虑到苏小姐现在正在怀孕，相对来讲要准备较多的现金储备，所以我们提议苏小姐从现在的活期存款中拿出22000元作为现金储备，其中的7300元继续存银行的活期存款，这部分资金主要是作为日常生活覆盖储备；剩下的14700元购买货币市场基金，这部分资金的主要用途是意外现金储备，目的是应对客户家庭的重大疾病或者意外事件。

　　老人赡养及个人养老规划：苏小姐双方长辈名下各有房产，除丈夫父亲没有社保外其他三位长辈都有医疗保险，负担不是太重，我们在这里简单地提供一些规划供参考。可以考虑为双方的4位老人建立一个共同的基金账户，根据老人们的年龄及身体状况以及个人的经济实力每月存入一部分资金，这样随着老人年龄的增长基金账户金额也有所增加。

　　苏小姐现在30岁，也应该开始为自己的老年生活做积极的准备。假设苏小姐55岁退休，退休后保持现在的生活水平不变，则苏小姐在退休时需准备约77万元的退休金。退休金准备得越早，每月的投资额越少，假使苏小姐从现在开始准备，先将现有活期存款中剩余的8000元作为启动金，逐月投资，则每月只需往退休基金账户投入约800元就可以在退休的时候备齐77万元。再加上每月养老保险的返还额，苏小姐就可以轻轻松松地过舒适的晚年生活了。

　　保险规划：

　　保险作为一种风险保障工具，是我们生活中必不可少的一部分。苏小姐首先需要考虑的是意外伤害险，然后依次为健康保险与商业养老保险。意外险的保费一般都比较低，一般每年一两百元的保费就可以获得总额超过20万元的保障。而健康险则主要考虑重大疾病险，苏小姐患有原发性血小板减少，这种情况，苏小姐在投保时一定要将自己的病情如实告知。针对苏小姐的情况，提议苏小姐建立针对治疗原发性血小板减少的专项基金，基金的额度可以根据以往的治疗经验来确定。在商业养老保险方面，可以购买养老年金商业保险一类的产品。

　　宝宝即将出世，宝宝正常出生满28天就可以投保了。因为幼童的住院率非常高，可以考虑为宝宝购买住院医疗保险，应对宝宝住院的意外支出。

　　孩子稍大一些后，意外事故发生的概率便会增大，为其购买一份附加意外伤害医疗的意外伤害保险也是一种不错的选择。因为苏小姐每年都有17000元的年终奖，所以可以考虑在每年年末交保费。但应将总的保费金额控制在12000元左右。

　　子女教育规划：

　　孩子大学费用的准备可以采用教育保险与基金定期定额投资的组合方式准备。提议苏小姐从现在开始在购买教育保险的同时为宝宝建立专项的子女教育基金。按照孩子18岁上大学计算，教育保险每年投入2500元，到孩子18岁时可以拿回6万元左右。此外采取基金定投的方式每月投入300元，收益率按4%保守计算，到孩子18岁时可以赎回9万多元。15万元完全可以满足大学期间的费用，并可以选择国内继续深造。

　　投资规划：

　　苏小姐的投资偏好属于稳健保守型，风险承受能力并不高，考虑到这一点，我们为苏小姐做了下面的投资规划。苏小姐可以将每月的结余按比例定投于不同的基金账户，在资产配置中可以选择百分之三十的股票型基金、百分之四十的债券型基金或者银行的固定收益类理财产品以及百分之三十的货币市场基金。

　　理财目标

　　第一，保持合理的现金储备，既能保证资金的流动性，又不丧失资金有效增值的空间。

　　第二，建立不同的基金账户，对双方老人及个人包括子女建立专项基金账户。

　　第三，完善保险保障措施。

　  第四，稳健投资，提高资产有效增值空间。

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