收入单一花销大 私营老板家庭如何理财

　　李先生的儿子最好能在英国自行购买人身意外险，并参加当地的学生医疗保险，还可以投一些财产险和个人责任险，将在外读书的各类风险覆盖。

　　优化家庭各类投资，提高资产的利用效率

　　目前，李先生家除了一套自住房产，其它资金基本都在银行存款上，但银行存款实在收益太低，因此需要做一个积极点的配置，以便实现家庭各项理财目标。

　　在了解李先生的职业背景及其整个家庭缺乏保障的事实的前提下，我们建议可将现有的110万元定期存款(10万元活期存款不变)做一个整体配置，比如，可以分散为30万元债券类资产(国债或债券型基金)、50万元平衡型开放式基金(或封闭基金)，还有30万元不妨作为首付款购买一套小户型住房。

　　虽然现在房产的租金收益率非常低，甚至不如银行定期存款，且房价走向不明朗，物业税等政策何时实施也不确定，但考虑到李先生的儿子将来学成回国后，可能会需要一套房产，因此建议他们先购置一套小面积房子，将来若真要为儿子购房，可以作为一个基础。而且，现在李先生一点没有“利用”银行贷款这一杠杆工具，家庭资产的收益率非常低，如果能通过这样的方式“让银行为自己打点工”，还是可行的。

　　同时，我们建议，将来随着李先生家庭资产的继续增加，应该逐步增加低风险和保障类资产的投资比例，让已经获得资产收益稳定下来，这样比较符合李先生稳定增值的需求。

　　图2：现有银行定期存款如何配置为灵活资产
 

未来所获资金应积极投资

　　至于未来三年内，李先生家庭每年可以积攒下来的20多万元(从目前形势判断他的私营企业未来两三年变数不会很大，而且家庭支出结构不会变)，当然不能再继续作为存款了，得积极地滚动起来，作为夫妻两人将来的养老金储备基础(儿子的学费等已经计入家庭支出项)。只要在保证本金安全的基础上理性投资，以李先生家庭现有的情况看，李太太的退休金是有着落的。

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