高负债家庭的保险理财规划

    理财目标

　　希望进行长期投资理财以保障儿子将来的教育资金以及将来两口子的养老计划。属于保守稳健型的家庭。

　　财务状况

　　前几年主要进行房产投资，目前主要资产是房产，无闲置资金进行股票或基金等投资。目前因利率上调房贷压力较大。现有4套房产，1套200平方米的自住，要月供贷款；2套出租，无银行贷款；另1套出租，租金足够还银行贷款并有几百元盈余。郭女士愿意每年给全家支出10万元左右的保险费。

　　郭女士的家庭资产负债表

　　家庭月度收支表

　　方案1

　　财产保障不可或缺

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司黄宜平

　　从理财角度讲，对于一个高负债家庭，缺少相应的保障机制是很危险的事。几十年的房贷，意味着这几十年期间工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，压力将会更大。谁也不能保证在几十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还是自己的家庭。

　　因此，对于负债126万的郭女士来说，在未来20年内家庭的责任重点在于：孩子未来的抚养和教育费用的支出，以及整个家庭的日常费用等，尤其是事业高峰期的身价保障更为重要；同时，未来的养老金储备也应着手准备。

　保险额度

　　1.10年的家庭基本生活费用额度：4800元/月×12月×10年＝57.6万元。

　　2.未来孩子的教育成长费用额度：40万元。

　　3.医疗费用额度：30万元。

　　4.负债额度：126万元。

　　合计家庭责任（风险）保额度：253.5万元。

　　保障重点

　　郭女士的保障主要从两个方面考虑，一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生将对家庭经济形成严重冲击，要着重考虑；二是将家庭经济支柱放在首位。从年收入可以看出，郭女士为家庭经济的主要来源者，为一级风险保障对象，更是本次投保的重中之重。

　　先生收入占比相对较低，但也应该从最基本的保障入手。可以重点考虑重大疾病保险和意外险，并储备养老保险。风险保障产品为意外保险、责任期的寿险以及重大疾病保险。孩子的保险应该侧重于健康类保障，建议购买重大疾病保险和医疗保险。

　　保险建议

　　1.家长保障：全面充足。这一阶段郭女士的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，自身的风险保障应该全面充足。可以考虑购买重大疾病保险，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。郭女士也可以从年终奖中留出一部分资金，用于基金定投或者购买保险公司的投资型产品，用于孩子教育费用的储备，或者是养老金的积累。

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