高负债家庭的保险理财规划

    方案3

　　万能险保障投资变现能力

　　◎方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问徐仕浩

　　任何一种投资都伴随着周期性，房产投资当然也不能除外，当整个楼市进入下降通道的时候，房产投资高价值、不易变现的缺点就会加倍地显现。

　　从该家庭的资产负债表中我们可以看到，郭女士的投资全部集中在房产，4套房产的总价值为415万元，银行贷款为96万元。单从银行贷款与房产价值比例来看，23.1%的比例是比较健康的，但是96万元的贷款余额相对于郭女士家27750元的家庭月收入却有些偏高，这是郭女士家庭投资结构方面的第一个问题。在不打破目前家庭投资结构的情况下，这一问题只要满足两个条件就可以得到很好的解决。

　　1.郭女士和先生维持目前的收入，家庭每月的现金流不要产生大的波动。

　　2.夫妻两人必须做好相应的保险规划，在任何一方发生人身风险的情况下，理赔的保险金可以起到稳定家庭财务支出的作用。

　　在解决了第一个问题后，我们必须看到，郭女士的投资结构又产生了第二个问题，那就是投资方式单一导致的资金变现能力差。通俗地说，就是如果郭女士家急需用钱，现有的投资将无法在短时间内变现。郭女士唯一能够立即提取的就是银行的1万元活期存款及1万元定期存款，2万元能够应付的突发事情毕竟有限，考虑到风险发生的时间和种类的不确定性，努力提高家庭投资结构的变现能力，是郭女士家亟待解决的第二个问题。对于这个问题的解决，方式有多种，比如在市场目前还较好的前提下，可以考虑出售1-2套房产，将资金变现收回后重新安排新的投资种类，又或者将每年181900元的节余放在一些变现能力好的金融产品上（类似基金、债券），考虑到郭女士家的风险偏好属于稳健保守型，因此建议选择偏债券型的基金和政府发行的债券。

　　保险计划

　　1.郭女士的计划：

　　郭女士的计划将养老规划、家庭保障功能和重大疾病保障一并解决，其中主险产品为财溢人身终身寿险，财溢人身终身寿险作为一款新型的万能险，具有缴费期限灵活、保险金额可调、最底保证利率、账户金额灵活支取等特点，在满足郭女士稳健保守的投资喜好的同时，也给予了极大的灵活性，一旦出现大额紧急支出，可以将账户内的钱提出以应付燃眉之急，而且本身包含50万元的身故保障，对于家人起了很好的保障作用，有效解决了当前高负债给家庭带来的安全隐患。

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