高负债家庭的保险理财规划

    2.孩子保障：突出重点。对于孩子而言，除了参加当地政府少儿基本医疗保障和少儿住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和少儿重大疾病保险是有必要的，因为意外保障、意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内，商业保险可以做有效补充；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从其他投资途径储备。

　　3.财产保障：不可或缺。在财产保障方面，郭女士拥有4套房产，所以投保房屋保险也是不可忽略的，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　险种名称缴费年限保险期间保额保费

　　太平卓越人生定期寿险20年保至65岁50万元14966元

　　太平附加卓越人生重大疾病保险20年保至65岁25万元

　　太平真爱健康医疗保险1年1年期10万元

　　太平卓越人生附加意外伤害保险20年保至65岁50万元

　　太平卓越人生附加意外残疾保险20年保至65岁50万元

　　太平卓越人生附加两全保险20年保至65岁30万元

　　保障利益具体描述保额

　　身故保障疾病身故保险金50万元＋部分产品现金价值返还

　　一般意外身故保险金100万元＋部分产品现金价值返还

　　公共交通意外身故保险金150万元＋部分产品现金价值返还

　　重疾保障重大疾病保险金25万元

　　（确诊即赔付）

　　失能保障失能保险金每月5000元，累计25万元（50个月）

　　残疾保障意外残疾保险金50万元（按伤残等级赔付）

　　医疗保障住院医疗保险金每年最高10万元

　　住院津贴保险金住院补贴200元/天，每次最长180天

　　养老保障满期生存保险金30万元

　　（65岁领取）

　　方案2

　　降低负债总额稳健财务

　　◎方案提供：友邦保险五星级讲师王爱忠

　　郭女士一家的资产总额为423万元，其中，房地产总额为415万元，所占比例为98%，其主要资产结构以不动产为主，这种结构的特点是变现能力差，一旦遇到以下两种情况时易陷入困境：1）突发事件急需大笔现金时只能割肉，可能损失惨重，把前几年辛辛苦苦攒下的升值部分统统拱手送人；2）楼市动荡大幅下挫或类似美国次级债危机引发金融动荡，楼市泡沫破裂价格大幅下跌，甚至跌破购入时的价格，正资产变成负资产。

　　负债总额为126万元，占资产总额的30%,属于高负债类，这种情况的风险在于一旦因失去工作或遭遇疾病等突发事件而失去收入来源时，会给家庭带来灾难性的影响。高负债作为一种风险投资带有相当大的赌博性质，宜短期操作，不适合长期持有巨额债务，一旦短线负债操作盈利后，应快速还清债务，这样就可以全身而退。

　　从该家庭的保险理念来看，全家三人共计愿意支出10万元左右购买合适的保险产品，说明他们有足够的风险意识和危机感，但从家庭收入状况看，又存在保险费用占家庭收入比例不合理的问题，从报表中我们看出月总收入为3万元，那么每月保险费所占的合理比例不要超过5000元，建议主要从保障型保险产品入手，结合部分养老理财类保险。

　　建议减持一套现有住房以降低负债总额，再结合保险计划才是最稳健的财务规划，因为保险毕竟不能规避所有风险，还要结合合理的财务计划才是上上之策。

　　产品种类郭女士保额先生保额儿子保额保险费

　　重大疾病保险30万元30万元/ 3-4万/年

　　定期寿险70万元50万元/ 5000/年

　　综合意外医疗保险50万元30万元/ 4000/年

　　养老或理财类保险10万元10万元/ 1.2万/年

　　阳光儿童意外医疗保险/ / 5万元500元

　　儿童重大疾病/ / 30万元600元

　　儿童教育金/ / / 5000元

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