高负债家庭的保险理财规划

    同样郭女士的资产搭配存在变现能力差的问题，因此一旦有家庭成员发生重大医疗支出，如果房产在短时间内无法出售，家庭成员的健康及生命必然将产生极大的风险，这一问题在今天已不光是假设，正变得越来越有可能。因此25万元的“附加额外重大疾病保险”含33种重大疾病，对重大医疗支出这类风险做了很好的规避，有效地解决了房产投资流动性差的不利情况。

　　2.先生的计划：

　　先生的计划采用了和郭太太不同的年年金喜年金险，年年金喜作为传统分红型的养老险，具有强制储蓄、收益稳定、有效抵御通货膨胀及保障时间长等特点。

　　郭女士家在60岁的时候可以每月定期开始领取3000元的养老金，每三年会自动增加300元，如果一直领取到85岁，则还将获得额外的6万元的祝寿金，这份规划将对退休生活起到很好的补充作用，同时因为保单拥有累计红利，在若干年后会形成另一笔可观的养老金，为晚年的生活更增添了一份保障。

　　同样在重大疾病的保障上，先生和郭女士一样拥有25万元的重大疾病保障，解除了这方面的后顾之忧。

　　3.孩子的计划：

　　孩子的重中之重是教育，亲亲宝贝将储蓄和保险的功能相结合，父母为孩子投保亲亲宝贝就等于给了孩子一份爱的承诺。亲亲宝贝具有保费豁免功能，如果投保人发生全残或者身故，剩余的保险费将不需要再缴纳，但保单的保险责任依然会兑现。

　　郭女士的家庭不管是月收入还是资产总额都是非常不错的，如果纯粹从资产总额和负债的关系看，减去负债，还能结余297万元，相当殷实。但是资产配置绝不是简单的加减乘除的数字游戏，是一个个金融行为的选择。在已经有了4套房产，也不太愿意在目前变现的前提下，巧用保险这一金融工具，利用保险保额放大的杠杆效应，一样能够为高负债家庭解决后顾之忧，实现退休、教育的财务目标。

　　家庭成员保险产品保险金额保险费用保险期间

　　郭女士财溢人身终身寿险50万元35000元终身

　　附加额外重大疾病保险25万元2285元至60岁

　　合计37285元/年，缴费20年

　　年年金喜年金保险30万元32496元至85岁

　　附加额外重大疾病保险25万元3113元至60岁

　　费用35609元/年，缴费20年

　　亲亲宝贝两全保险20万元23898元/年，缴费至18岁

　　费用合计96792元/年

　　先生

　　儿子

　　方案4

　　树立长期保险保障意识

　　◎方案提供：信诚人寿刘树敏

　　从郭女士家的财务状况可以看出郭女士一家是比较有投资意识的，眼光也放得比较长远，全家人的生活比较舒适，生活费用开支也比较节俭，整体感觉是一个有计划、积极进取的家庭。但从专业人士理财的角度看，有几点建议仅供参考。

　　1.家庭流动资金的储备偏低，建议慢慢增加银行的流动储备，以预留4-6个月的生活费为宜，这样如有什么急需，可以马上取出应急。

　　2.要有长期的保险保障意识，万一不幸罹患大病或遭遇不测急需大量现金治病或偿还购房贷款时，保险公司的理赔金不但可以用来治病，同时还可以用来偿还贷款，在家庭最需要资金的时候帮助家庭顺利地渡过难关，解决家庭的财政危机。如果一家人平平安安的没有发生什么大事，那么保险金就作为全家人养老、孩子教育金使用。保险计划的介入，使家庭长期投资的计划得以顺利进行，租房子的租金有可能年年有，月月有，但也有不确定的时候，如果配上保险的固定收入，这样不但使收入有了最低的保障，而且也规避了投资的风险。

　　3.建议夫妻双方互保，保额分别为100万元左右。

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5