高负债家庭的保险理财规划

    被保险人产品名称保额缴费期限保障期限保费年缴保费总额

　　先生信诚创未来丰盈终身寿险（分红型）20万元24年终身4878元6214元

　　信诚附加提前给付长期重大疾病保险20万元24年终身1336元

　　郭女士信诚福享未来养老年金保险B款（分红型）50万元24年55岁起39270元43308.5元

　　信诚附加福享未来长期重大疾病保险25万元24年49年3217.5元

　　信诚附加意外伤害保险30万元1年1年660元

　　信诚附加意外伤害医疗保险2万元1年1年161元

　　儿子信诚运筹慧选投资连结保险10万元灵活终身4800元5136.6元

　　信诚附加提前给付长期重大疾病保险9万元终身终身336.6元

　　方案5

　　自购重疾险与意外险

　　◎方案提供：中国光大银行金牌理财师周宏斌

　　1.根据郭女士的资产分析，其房地产在资产中的比重过大，资产负债率也略为偏高，在当前国家房产走势并不十分明朗的情况下，可以考虑先抛出一套无贷款房来降低风险，又增加了资产的流动性。并可将卖房所得提前归还房屋贷款，以减轻每月还贷压力，缩短还贷时间。

　　2.为了增加可支配的现金，请申请信用卡用于日常消费。

　　3.合理利用每月剩余的流动资金用于基金定投，开始建立家庭的教育基金及养老基金。

　　夫妇两人的收入为20000元，生活支出为4800元，占收入的24％。原先的20000元可以购买货币基金，作为家庭应急基金。月收入具体安排如下：

　　10％（2000元）作为现金, 25％（5000元）的货币基金，25％（5000元）的股票基金，40％（8000元）的债券基金。

　　其中，现金和货币基金可配合信用卡作日常开销之用，股票基金可作为儿子的教育基金，而债券基金可作为夫妇俩今后的养老补充。

　　15年后，教育基金＝5000×12×[1-(1+0.1)15]/-0.1＝1906348元（取股票基金年收益率为10%）。

　　20年后，养老基金＝8000×12×[1-(1+0.07)20]/-0.07＝3935567元（取债券基金年收益率为7%）。

　　4.随着压力和年龄的增加，患重大疾病的风险也在不断增加，同时考虑到他们的财务责任以及郭女士及其先生的收入分别占到家庭收入的比重，为了保证家庭现金流的稳定性，夫妇二人应该尽快给各自购买一份重大疾病及意外身故保险，保额分别在50万元和20万元左右，每年的保费由货币基金账户中支付。

　　5.若有给儿子出国读书的打算，可从5年后开始，每年从教育基金中提出资金定期兑换定额的外汇，既回避了一笔兑换的汇率风险，也更好地分散了家庭资产的整体风险。

　　通过这样的安排，从短期来看，解决了家庭资产负债率偏高、资产过于集中以及流动性差的问题；从长期来看，通过基金定投以及对长期投资理念的坚持，既安排了年幼儿子15年后教育经费的问题，更使夫妇二人可以在退休后安度幸福的晚年；同时，通过购买保险，预防了家庭因某方发生重大疾病或意外身故所产生的财务风险。

　　方案6

　　年支10万保障家庭生活

　　◎方案提供：太平洋(601099,股吧)寿险理财规划师涂红英

　　需求分析

　　郭太太拥有一个非常幸福的小康家庭，30岁至40岁进入人生的第二个阶段成家立业期，在这个阶段所面临的压力，除了结婚后生活费用增多之外，另外房贷、子女教育费用、医疗费用、养老规划、收入中断、家庭生活的危机、税务规划等都是面临的主要风险。

　　郭女士的总资产达到423万元，负债126万元，主要的负债是房贷96万元。郭女士主要的投资是房地产，现有4套房产，1套200平方米的自住，要月供贷款；2套出租，无银行贷款。

　　保险规划

　　由于夫妇俩正值人生的黄金阶段，为了保障其赚钱的能力，首先应考虑医疗健康保障问题，终身寿险30万元的保额即可，附加安心住院做强力补充，平时差旅出行意外保障必须带上；由于郭太太属于稳健保守的理财方式，夫妇俩的养老保险以集储蓄、分红、保障、养老、避税于一体的鸿运年年为首选；孩子是祖国的未来，教育基金规划也是当务之急。一家三口每年三人共计愿意支出10万元左右购买合适的保险产品。

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