丁克家庭的养老理财规划

　　家庭理财规划

　　对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。

　　应急规划

　　对于张太太的家庭，按6个月的日常支出（包括房贷）来计算，需要准备6.72万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

　　长期保障

　　张先生已有20万元保额，作为家庭的经济支柱，这一配置并不合理。如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，不考虑房贷，保额缺口为125万元。由于房贷全部由张先生负责偿还，还需要覆盖房贷风险，则保额缺口为182.4万元。张先生目前的保费支出仅占其年收入的1.55%，按保费占年收入的10%～15%计算，张先生还可增加保费支出2.45万～3.9万元。

　　张太太的年收入6?.5万元，保障意外情况下未来5年的收入，保额缺口为12.5万元。张太太的保费支出目前占其年收入的8.46%，还可增加保费支出1000～4250元。

　　养老规划

　　一般家庭可以通过儿女赡养来获得一定的养老费用，并且儿女赡养可节省一笔人工支出（比如医院的护理、日常照料等）。但丁克家庭的养老费用都需要自己筹备，可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。张先生和张太太目前的生活费用为7000元，按通胀率3%计算，张先生退休时家庭需要的生活费用为每月14656元，张太太退休时家庭需要的生活费用为每月13022元。到张太太退休时，需要筹备的养老金总额为390万元。如果其中的70%由家庭自行筹备（社保满足总额的50%，相当于筹备了390万元的120%），假定年均投资收益率7%，则张太太家庭需要每月投资4789元。

　　基本规划完成后，张太太家庭的月结余仍有5811元，年结余仍有31477元。说明上述基本规划完全可以实现张太太全面保障、养老无忧。

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