丁克家庭存风险 如何加强保障解除后顾之忧？

    【编者按】随着时代的发展，人们的家庭观念也趋于多元化，我们看到，现实生活中，有不少家庭选择“丁克”的生活方式。那么，对于丁克家庭如何做好养老规划呢？

    家庭情况

　　方晋和妻子吴蕾就是一对丁克夫妇，结婚两年多了，他们不准备要小孩，打算将“丁克”生活进行到底。

　　方晋今年刚过而立之年，是IT工程师，月收入1.5万元；吴蕾28岁，是公司职员，月薪5000元。年末两人还有一笔6万元的年终奖。

　　两人的收入虽不算高，但也安排得井井有条。结婚时两人在双方父母的支持下贷款购买了一套住房，市价近300万元，30年还款周期，目前还有110万元的房贷没有偿还，每个月6000元房贷是一笔固定的支出。家庭每月生活支出在5000元左右，月结余9000元。

　　两年来，方晋和吴蕾也积累了些资金，有银行定期存款10万元，国债5万元。

　　理财目标

　　买车自驾游遍祖国

　　作为坚定的“丁克”支持者，方晋和吴蕾希望两人的小日子过的有品质，可以随心做自己想做的事。

　　方晋是一个旅游爱好者，希望在闲暇的时候，能和吴蕾自驾车游遍祖国各地，所以方晋打算明年用年终奖和年度盈余买一辆15万元左右的车。

　　但是考虑到目前家庭还有110万元的房贷没还，方晋有些担心，未来若自己有一些意外情况发生而导致收入断流的话，不但会影响到房贷的按期还款，还会给妻子带来沉重的家庭负担。所以，是先利用这笔钱还一部分房贷呢？还是买车？有没有什么两全的办法。

　　方晋希望得到一些理财建议。

　　理财分析

　　家庭存在潜在风险

　　方晋和吴蕾的工作和收入稳定，都有基本的社保。每月除了负担日常开支外，还有工资结余，目前生活可维持在较好的水平。但方晋所担心的房贷问题，确实会有对未来家庭生活产生影响的潜在风险，同时也有可能会导致其他的家庭计划搁浅。

　　为了帮助方晋在没有后顾之忧的情况下实现购车的计划，规划必要的家庭保障非常重要。考虑到方晋的主要诉求，应为其规划合理的保障计划，以应对未来的潜在风险。

    理财建议

　　加强保障 解除后顾之忧

　　我们不妨就从基本的保障需求着手，看看方晋和吴蕾需要增加哪些保险方面的投入。

　　定期寿险

　　定期寿险是一种消费型的人寿保险，有固定的保障期间，保费开支不大，却可以获得较高额度的寿险保障，以防范投保人的身故和全残等人寿风险。可用于着重解决家庭责任期的保障需要，如偿还房贷期间，一旦未来发生风险，保险金将可用于偿还所欠房贷，避免为爱人带来负担。因此，对于这对丁克夫妇来说，可以首先考虑增加定期寿险的投入。

　　确定多高的保额？多长的保障期间？是方晋在投保时需要考虑的问题，可将未还完的房贷额，以及预计未来家庭生活开支两部分的和作为寿险保额。因此，方晋和吴蕾投保的定期寿险保额可定为170万元左右。保障期间则可以与房贷的剩余期限保持一致。

　　重疾保障

　　重疾保障对于方晋和吴蕾来说，也同样重要，可以防范重大疾病发生后给家庭带来的医疗费负担，以免影响还贷计划的正常进行。按照目前的医疗水平，如果发生重大疾病，至少需要20万元-30万元的医疗费用，这对于家庭而言，也是一笔不小的支出。所以，方晋可考虑利用保费较低的消费型重疾险来解决这个问题，为自己和吴蕾分别投保30万元和20万元的保额，保障到60岁。

　　根据测算，方晋和吴蕾增加定期寿险和重疾保险的年度保费支出为11000元左右, 仅占年度家庭盈余的7%左右。

　　通过保障规划，解决了方晋的担忧，方晋则可利用年度盈余和年终奖来购车，实现自驾游的愿望。

　　但之后，随着未来家庭收入和储蓄的增加，在保证家庭备用金和现金流的情况下，方晋也可考虑部分提前还款，以减轻每月的还贷压力。同时，还应将目前的家庭储蓄中的部分资金转投至相对预期收益率较高资产中，如基金、银行理财产品中，同时利用每月定投基金的方式，来增加资产的回报率。

　　除此外，方晋还需定期的回顾家庭财务状况和理财安排，尤其是在家庭需求发生变化的时候，应随之调整现有的理财安排，以满足家庭的实际需求。
 

    相关链接

    北漂丁克夫妻如何理财投资 过上安稳日子

    80后高收入家庭选择丁克 如何规划养老？

    保险专家建议：丁克家庭指定养老规划最重要