月入2万丁克家庭如何理财 健全“健康铁三角”

　　杨先生，46岁，在一家私营家具企业担任销售总监，税后每月收入1.5万元，公司买了社保和住房公积金；杨太太35岁，在某国企从事财务工作，工资每月5000元左右。夫妻未生育孩子，是典型的丁克家庭。杨先生一家现有住房5套，总共市值380万元。其中4套已付清，仍有一套贷款剩余期限10年，每月需还5000元左右。4套付清房款的住房中，一套市值70万元的住房用于自住，其余3套房子现均出租中，每月可收租金5600元。

　　家庭目前有银行定期存款60万元、活期存款20万元、股票市值35万元；有两辆车，每月油费约2000元。夫妇两人几年前已购买大病保险，每年共需缴费1万元左右，家庭每月生活费4000元，其他固定支出每年3万元左右，双方父母的生活费无需两人承担。

　　理财目标：

　　由于夫妇两人未生育孩子，请问理财师如何理财，才能过上一个每月不低于1万元收入的体面退休生活？

　　理财分析：

　　财务状况良好抗通胀能力不强

　　杨先生的家庭总体财务状况十分良好，收入较高和稳定。家庭总资产逾495万元，目前拥有固定资产380万元、银行存款80万元、股票投资35万元，而房贷负债仅60万元，存款可抵销房贷负债，不存在还贷压力。家庭每年可结余135200元收入，结余比率为44%，远高于30%的平均值。经过分析得出，固定资产(房产)占比超过总资产76%，现金流过大，占比超过16%，负债比例对家庭完全不构成影响。

　　在社保福利方面，杨先生夫妇均有社保和公积金等相关福利，退体后的养老金也相当可观。但健康医疗方面，只有重大疾病保险，两人合计保费仅为1万元，万一发生重大疾病，目前保额难以满足治疗所需费用。

　　综上所述，杨先生家庭资产抗通胀与增值能力不强，投资方式较单一，房产占比太高，银行储蓄过高，生命保障、疾病保障等不足，建议调整投资比例。

　　理财规划：

　　健全保险进行稳健分散投资

　　为实现富足的养老生活，杨先生需以稳健为主进行分散投资。考虑到退休后收入会降低，投资应转向风险较低的债券型基金、保本型货币基金和存款。

　　资产：住房套现转投商铺

　　可留一套房产自住，一套收租(保证稳定的收入来源)，其余3套套现，用于投资商铺或其它收益更高的投资。目前投资商铺的收益率可达4%～8%，高于投资房产。

　　从精力和时间方面考虑，建议投入股票的资金在10万元以内，其余资金长期投资股票型、混合型等收益率达8%以上的基金，让专业人士专门打理。

　　现金：基金定投预备养老

　　由于杨先生夫妇收入比较高和稳定，住房租金足以支付房贷所需还款额。建议预留5万元作为日常生活开支以及应急资金，以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。其余现有资金，可投资到商铺、基金、保险、收藏品等。

　　每月收入结余5000多元，建议选其中3000元作基金定投，作为今后的养老金使用。剩下的可灵活处理，如房产套现可作为还贷资金和投资商铺、基金、保险、收藏品。

　　保险：健全“健康铁三角”

　　杨先生夫妇拥有社保、公积金等福利，基本医疗、养老已有保障。但大病和意外保障仍不够充分，因此可先健全“健康铁三角”：增加意外保障、补充住院医疗保障(社保报销余额)、加大重大疾病保障(保额做到50万～80万元)。这样操作不管是意外受伤、疾病住院、重大疾病治疗，都不需动用家庭储备金。另外，可抽出一部份资金投资到养老年金产品，更好地保障未来养老。