赴港购险成潮流是否“保险”争议不息

来源：沃保网编辑整理 2015-10-12 10:30:52

导读：国庆十一黄金周刚刚过去，“旅游时顺带一份保单”已经成为内地人去香港旅游的一种消费新常态。根据香港保险业监理处数据，今年上半年香港向内地访客所发出的保单，新造保单保费为139亿元，占上半年个人业务的总新造保单保费685亿元的20.2%。

“去香港买保险的内地人主要有三种，比如中产阶级过去主要购买重疾险，特别有钱的高端客户主要目标是配置美元，还有一些打算移民的客户也会通过保险转移资产”，一家英资保险公司经理告诉记者，她认为很多人的目标并没有那么明确，跟风的比较多，并不了解保单的条款。“保费低、保障范围广”一直是内地人去香港买保险的重要动因。然而对于保单最重要的理赔环节，仍有不同的声音。“我不认为香港的重疾险优势要比大陆多多少。反而我个人处理过不少在香港买保险后的不愉快，以至于后面请我们协调退保的情况，主要是某些业务人员跟客户的承诺后来没法兑现，过了很多年，客户也找不到这个业务员，所以找我们去协调处理，但是这个处理起来很棘手，很难。”有着“中国重疾险之父”之称的丁云生直言。

赴港买保险

赴港购险潮流

实际上，不只是今年上半年，近几年内地访客赴港购买保单都呈现上升态势。香港保险业监理处发布的数据显示，2010、2011、2012、2013年度，内地访客为香港保险业带来的新增保单保费分别为44亿、63亿、99亿及149亿港币，年均增幅超过50%。而在刚刚过去的2014年，该数据进一步大幅攀升至240亿港币，较2013年增幅超过60%。

“去香港买保险的内地人主要有三种：一种是中产阶级客户，已经买了一轮房子，也不知道该投资什么，就想要买一个保障。这类客户买重疾险比较多，看重的是同样的保额香港保费要便宜40%左右。”上述英资保险公司经理告诉经记者，“第二种是特别有钱的高端客户，想做资产配置，因为国内是很难买到美元的，就通过香港保险做美元配置。因为买保险是被动投资，比起去国外买房等主动投资行为，省去了管理成本。而且大家之所以在香港购买保险，而不去新加坡伦敦等地，得益于香港的中文保单，是大家熟悉看得懂的语言。而第三种就是想移民的客户，他们通过这种方式存美元，转移资产。

这三类人的不同目标，也导致了内地访客赴港投保的几种主要险种，主要包括以保障为主重疾险、以投资为主的储蓄分红型寿险、投连险，以及某些定期寿险。

“低保费”一直是香港重疾险大卖的主要原因。由于香港人均寿命在80-85岁，远高于内地人均寿命70-75岁，精算出的费率就低很多 ,以重大疾病险为例，同样的赔付额，某香港保险保费比内地便宜达40-50%。“对于中产阶级而言，他们很看重购买东西的性价比，当然更愿意来香港购买更便宜的保险了”，上述英资保险公司经理说。

此外，“高保障”也一直是香港重疾险的重要优势。内地重疾险所覆盖的病种大多数为30余种，有不少产品仅针对重疾进行保障，不针对早期重疾。相比较而言，香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上，在不专门附加早期重疾的情况下，重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。

而对于分红型等投资类保险，由于香港保险公司不受内地外汇管制的影响，可以投资全球市场，分散了货币风险，多元化的资产配置也取得了更有竞争力的收益率。

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