赴港买保险要警惕地下保单 考虑理赔难度和汇率风险

　　最近，昆明投资者中悄然流行起赴港买保险的投资方式，优惠的保费和高额的回报是吸引他们的关键因素。有数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。不过，业内专家提醒，赴港买保险要警惕地下保单，并充分考虑将来理赔的难度和汇率风险。

　  案例：赴港为4岁儿子买保险

　　昆明的李女士一直想为儿子买一份保险，对比了多家保险公司都没有最后决定。最近，她的朋友在香港为刚出生的宝宝购买了一份100万美元的保险，并把一位在香港的保险代理人介绍给了李女士，在看到香港的保单后，李女士决定本月就赴港为儿子买保险。

　　这位代理人为李女士提供了一份英国保诚的储蓄保障计划，投保金额为10万美元，供款年期为5年，保障年期为终身，每年保费9280美元。另外附加一份子女住院护惠计划，每年缴费74.92美元，以及一份普通病房的终身医疗计划，保费每年202.11美元。

　　这份5年共投入4.78万美元储蓄保障计划能为李女士4岁的儿子提供怎样的保障呢？首先是从第二年开始，每年非保证金额提取为1088美元，此外还有一笔逐年增加的身故赔偿。到李女士儿子60岁退休时，这个计划可以为他积累预期金额148万美元作为退休基金，如果是65岁退休，退休基金高达204万美元。此外，在住院期间，每天提供100美元的现金保障，最高为1000天。在重大疾病保险中，保额5万美元的保单，每年缴费1594.65美元，缴费期5年。

　　按人民币对美元中间价6.4988计算，李女士5年共计为储蓄保障计划投入31.8万元人民币，儿子60岁退休可以拿到962万元人民币退休金，65岁退休可以拿到1326万元人民币。

　　“我觉得香港保险的投入比较低，而且保障非常高，很划算。”李女士表示，现在朋友圈子里赴港买保险的人很多，是一种时尚，“反正这个保单的保障范围是全世界，以后儿子出国留学也有保障。”

　　条件：内地居民赴港投保限制多

　 “周末要自己到香港跑一趟哦。”李女士表示，虽然赴港买保险收益很高，但也面临着一些麻烦，比如赴港投保必须要到香港签订保险合同，并且有律师陪同，否则就属于地下保单。另外，如果住院时入住受保地区之外的医院，将削减赔偿额的50%，受保地区包括中国香港、中国澳门、新加坡、英国、欧盟成员国、美国等，但不包括中国大陆。

　　非香港居民在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。如果内地客户购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿。

　　优势：收益较高 费率较低

　　“对内地客户来说，香港保险产品的诱人之处在于，香港保险公司利用广泛的投资渠道，从而可以为顾客赚取较高的回报。”招商银行昆明分行金泰财富中心CFP理财师周健表示，从对方提供的保单信息看，这个投资收益略高于境内保险公司。由于香港的保险市场发展成熟，投保用户基数大，因此保险公司得以降低成本。

　　有分析称，香港保险产品相对费率较低也是吸引内地客户另一主要原因。同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港高出10%到20%左右。香港的保险产业拥有较悠久的历史，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。