赴港购险成潮流是否“保险”争议不息

来源：沃保网编辑整理 2015-10-12 10:30:52

导读：国庆十一黄金周刚刚过去，“旅游时顺带一份保单”已经成为内地人去香港旅游的一种消费新常态。根据香港保险业监理处数据，今年上半年香港向内地访客所发出的保单，新造保单保费为139亿元，占上半年个人业务的总新造保单保费685亿元的20.2%。

争议不息

飞去香港购险已经成为一种潮流，而这也是因为，“在香港买保险一定要在香港签单才有效，才受法律的保护，若不来香港验证的保单则为“地下保单”，不受法律的保护”。一份香港保险内部资料显示，内地人士赴港投保，必须提交合法来港证件，进行登记、复印存档、专人录像验证，以确保投保签单地点在香港本地。

值得注意的是，对于保单最重要的理赔环节，仍有不同的声音。除去上述的退保协调问题，丁云生表示，“在目前保费差别不算太大的情况下，我个人对去香港买重疾险持保留态度。实际上看重大疾病的时候，我个人还是倾向去国内北上广的重疾专科医院。根据目前的不完全统计，可以去境外看病的高端医疗，真正去境外看病的发生比例也仅为一成多，80%以上的人还是在国内看的。对于重疾险来讲香港优势不明显，我会更倾向于内地。”

丁云生说，从我个人掌握的治疗重大疾病的最高水平来讲，我不觉内地水平要比香港差，而且由于内地病人多等因素，内地顶尖医院的医学专家在相当多的重大疾病治疗水平方面要比香港强。

此外，他提醒道，香港保险是沿袭英系的传统，不少研究条款的精算师都认为，在很多条款解释方面，用中文解释是前后逻辑不顺的，所以如果不是长期在香港生活的人，对保险理赔的确定性是有担心的，因为保险本来就是买的确定，如果买了不放心，不安全感就增强了。“实际上，今年2月我去台北做演讲，很多台湾保险业同仁都很羡慕我们。在他们看来，大陆的保险公司是相对偏弱势的，保监会等监管机构在处理相关纠纷的时候，多会以“有能赔的可能性都会倾向于理赔的”，而大陆以外的其他地区相对来讲，更会严格按照保单条款执行，该不赔就不赔。”丁云生说。

这一点也得到了上述英资保险公司销售经理的认可。她认为，大陆的销售人员和客户的诚信意识都相对弱一些，比如在投保前，有疾病客户应该主动申报给保险公司，如果理赔时保险公司再调查出来，可能不赔付，而把保费退还，香港保险认为“如果你申报了必影响公司的核保决定”，也就是可能当时公司就会拒保。

此外，以分红型保单为例，内地是有最低保证利率的，而香港这类保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，会随着公司的投资状况而变化。“大陆的收益率是3.5%起，香港也不可能达到5%以上，如果投保时业务员描述得太高是值得怀疑的”，丁云生补充道。

汇率、理赔等风险不容忽视

既然香港的保险有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢?

实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的实惠之际，消费者更不应忽视潜在的一些风险。

比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价，那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港币的贬值风险比较明显。但今年以来，人民币兑美元汇率不再单向波动，转为更为市场化的“双向变动”，汇率风险的因素倒是小了不少。但人身险保单通常都是长期保单，甚至要保障终身，未来几十年的汇率变动真的很难说。

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