赴港买保险亦有风险

 
    近年来，内地人赴香港买保险的热情不断攀升，投保人数迅速增长，对此，业内人士表示，尽管香港保险产品具备相当吸引力，但非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别及享受的保障是无法和香港本地居民对等的，此外，内地人在香港投保需注意相关风险，包括回报达不到预期、理赔时要适用香港法律及汇率风险等。而近几年内地的保险产品和服务水平已有很大提升，不一定要舍近求远。

　  赴港买保险亦有风险

    尽管香港保险市场对部分内地人具有一定吸引力，但保险专家提醒，内地人赴港投保签单，需全面考量其中遇到的各类风险。

　  首先，内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，所以在购买香港保险，对一些没有开放自由行的省市会有困难，存在香港入境、时间安排、旅程花费等问题。

    其次，内地与香港在医疗责任认定上存在差异，理赔时可能出现纠纷。

    尽管香港的保险产品具备相当吸引力，但需要注意的是，非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。

    秦女士表示，这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为“高风险”地区之一。她表示：“虽然英国保诚的医疗类保险可以直接销售给非香港居民的内地人，但是在保障程度上，香港居民则享有更多。她举例说，比如同样一份终生医疗保险计划，如果是香港居民，将额外享有附加额外医疗计划，即对超出该保障计划的应付金额额外做出80%的赔偿，非香港居民的内地人则没有该项额外保障。

    此外，秦女士还指出，如果内地人购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于英国保诚指定的医院才能获得赔偿。她解释说：“这主要是由于内地的医院水平参差不齐，此外，不同类别的保险产品所适用的医院范围也会有所区别。

    有业内人士表示，“在香港购买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地人购买了香港保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获得赔偿。如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。另外，由于发生理赔后必须适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力。”

    同时，不容忽视的还有，赴港投保还将面临汇率风险。“如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。”保险业人士解释，港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。

　  在香港买保险要注意以港币标价保单的汇率风险，现在人民币一年升值4%至5%，意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。

   内地保险公司人士指出，投保的目的是为了享受服务，如果离香港很远发生风险办理理赔较不方便，更何况存在较大的汇率风险。

    内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。因此，有关保险专家提醒，如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。

    有法律专家提示，内地人在香港投保需要注意相关的风险，包括回报达不到预期、理赔时要适用香港法律以及汇率风险等。专家指出，虽然部分香港保险公司寿险保单的预定利率比境内保险公司高，但某些保单所需要支付的保险总额、收取的管理费用一般也比境内保险公司高；此外，由于发生理赔后必须要适用香港地区的法律，导致理赔过程费时费力；另外还要注意以港币标价保单的汇率风险。
　　另外，在记者采访的内地客人中，也有不少表示更倾向于在内地买保险，因为自从去年《保险法》修改后，更倾向于保护投保人的权益，再者，在本地就医和理赔更为便利。

　　汇率浮动收益易缩水解决纠纷成本亦不低

    不过，去年《香港银行人民币业务的清算协议》的签订，使香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”，这就意味一些原来只能以港元结算的香港保险产品现在也能用人民币购买了。由此，汇率风险的降低让不少内地居民“心动”。

　　记者日前获悉，由于央行年内三次加息以及内地股票等资本市场不景气，导致内地一些投资型保险产品收益率还不如定期存款，部分消费者便利用在香港旅游的时机，购买当地保险产品以图升值。本市保险行业相关专家提醒消费者，赴港投保有多重风险，建议消费者在香港购买纯消费型保险产品。

　　据华宝证券统计，6月份内地投连险的平均收益为1.30%，虽然与此前两个月的负值相比有所好转，但投资收益依然不被看好。传统寿险产品更是受制于2.5%的预定利率上限，还不如一年定期存款利率3.50%。

　　为应对通胀，自今年3月份开始，多家保险公司纷纷上调万能险结算利率，但大部分的结算利率保持在4%上下，明显低于5年期银行存款利率5.5%。与此同时，目前大部分分红险收益率也跑不赢五年期定存存款。统计数据也显示，由于投资收益较差，上半年部分一线城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番。

　　而香港保险业监理处最新公布的数据却显示，今年一季度香港个人寿险新单保费为169亿港元，较去年同期增长逾三成，其中内地客户所投的新保单保费占9.9%，近16.73亿港元，较去年同期增长80%以上。河西区一家旅行社导游介绍，自本月央行再次加息后，该旅行社赴港旅游团中专门购买保险投资理财的旅游者明显增多，而在三个月内，该旅行社已有20多名本地居民赴港投保。

　　中国人寿天津分公司的一位寿险营销人士则指出，赴港投保面临汇率、法律等多重风险，近年来港币相对人民币不断贬值，其相对高收益已经开始缩水，建议消费者在香港购买纯消费型保险产品。同时，在香港签订的保险合同遵从的是香港法律，一旦发生纠纷，需要请当地的律师，费用也不少。

    警惕地下保单

　　需提醒的是，在内地签的香港保险属“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，理赔与投诉都会碰到问题。

   按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。

　　在香港当地签署保单的客户，保单虽有效，但由于与当地保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后应及时与保险公司联系，确认保单是否生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。

    地下保单六大风险
 
    第一：保单无效的风险
 
    根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。 而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。因此，内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，境外保险公司有可能会以投保人未到当地办理投保手续为理由否认保险合同的效力。

    第二：回报达不到期望的风险

    一般境外保单前几年的现金价值都非常低，甚至为零；很多公司用很高的分红示例，实际固定预定利率并不高；很多境外保险公司用过去三十年亚洲四小龙崛起时的回报示例预测未来，目前实际投资情况早已低迷，完全不能与大陆的高速增长相比；如果真的那么高，在香港就会被抢疯，完全没必要偷偷摸摸跑到大陆卖地下保单了。

    第三：受骗上当的风险

    内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。2003年北京就查处过假冒推销境外保单进行诈骗的案例，这起案子涉及北京等16个省市，涉案金额巨大。即使是真正推销境外保险的代理人，由于他们在内地没有受到监管，在境外也是地下操作，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。

    第四：索赔、诉讼的风险

    销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律，如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。

    第五：保险公司的经营风险
 
    港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。在百慕大10美元就可以注册一家保险公司并在香港经营，香港法律允许保险公司完全破产，政府没有保障投保人利益的强制性法规，金融危机爆发后香港友邦出现退保风潮，而大陆友邦则没有。

    第六：汇率风险

    境外保单均以外汇（美元或与美元直接挂钩的港币）标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。如果你坚信未来人民币对美元会贬值，那你就赶紧买境外保险，如果你认为人民币对美元会升值，但还要买境外保险，那就真是想不开了，因为指望它的回报率减去人民币升值的速度后还能赶上在大陆的回报率，那是天方夜谭。

 　 赴港投保未必实惠

    虽然香港保险市场发展成熟，投保用户基数大，保险公司成本降低，同样保额的人寿保险保费可能相对低些，但不能仅从保费是否便宜来看待保险。

　　华康保险代理市场品牌部总经理林华庆在接受记者采访时表示，“保险是一种无形的契约，实际上购买的是保险公司的服务，去香港买保险可能遇到法律解释、汇率等方面的风险，而且如果需要服务或理赔，去香港办理也很麻烦，有纠纷还得去香港请律师，这些才是最‘贵’的，尤其客户和经纪人的信息严重不对，客户如果图高回报一味听信经纪人的话，极有可能上当。”

　　几年前，曾有一位内地客户听信香港的推销员，买了一份带有投资性质的保险，保费交了40多万元，由于香港的合同都是英文的，她没仔细看，后来经纪人称因为金融危机，投资账户的钱只剩下10来万，但她也没办法，因为英文合同里写了授权条款，只能认栽。

　　单看保费并不便宜

　　在咨询的时候，香港保险公司的代理人也曾向刘小姐宣传，投保同样额度，在香港需要的保费可以比内地便宜1/3，甚至是1/2。但面对计划书中每年数万港元的保费，刘小姐也有些犹豫，自己真的占到便宜了吗？

　　记者拿着这些保险计划书咨询了内地保险公司的专业人士，发现购买这些产品不仅不比内地便宜，而且有产品保费还要高于内地。

　　以某公司的"新一代灵活280万用寿险计划"为例。23岁的刘小姐投保100万港元的基本保额，每年需要缴纳保费25384港元，约合人民币21576元，12年缴费期合计缴纳保费为25.9万元。因为该险种给予4%的保证收益，以此标准计算则85岁时可以拿到的保障总额达到195万港元(约合人民币166万元)，剔除了缴纳保费则可以获益超过55万元。而如果按照这款产品现在5.2%的实际收益率来看，85岁时可以拿到的总保额可以有五百多万港元。高额的收益让刘小姐颇为心动，但业内人士的一番分析却让她的心凉了一半。

　　虽然计划书上没明说，但这是一款万能险产品，提供100万港元的风险保障同时，再提供万能险的投资收益。而按照这个计划，1元风险保费大概对应的是35元保额，而在内地一般可以做到1元保50元。按照内地万能险的设置，100万元风险保额大概1.6万元左右就可以搞掂了，这还没涉及港元汇率问题。