高净值人士如何保险配置
下面，具体来看一下高净值人士的保险配置。
在健康风险中，对超高端的客户，通常说身价以亿元为单位的客户，和普通客户是有差异的。高端医疗或者养老社区，超高净值客户会有兴趣。对重疾险，他们的动力不大，重疾险提供的主要是收入替代，对于超高净值人士来说需要的是服务。
那么，我们能够提供哪些服务？从诺亚荣耀来看，比如超高净值客户关注的医疗服务中，泰康养老社区配套的所有产品线，增加了私人医生、24小时咨询和绿色通道，价格贵点可以接受，但服务要真正到位。诺亚从事保险，第一类是有精算师背景的来说风险理念、保险配置；第二类是重大疾病和高端医疗，就请医生出面，要能用通俗化语言来表达的这些人。第三类就是请律师讲终身寿险，在上海，有些保险公司也是这些做的，讲的不是纯粹的保险产品，风险理解了以后，对保险的配置功能就自然能接受了。
除了超高净值客户以外，重大疾病保险、普通意外险和定期寿险会有市场，但高净值客户需要的保额比较高。终身寿险他们会很关注，但绝大部分在香港买了保险，这里不是说香港的保险不好，有其优势所在，但也有不少人买了是被误导了。这方面，曾经看到过两张经典的香港保单，第一张是年缴费8万美元，交到100岁，客户自己都没有注意到这个情况。第二张是给小孩子买了保险，受益人是大人本人。客观上说，如果有去香港生活或者未来打算长久住在香港的，那么可以买香港保单。如果没有这种考虑，并不建议。部分也是由于保险是用确定的方式来解决不确定的事情，把风险的不确定通过保险来解决，但是买了香港或者海外保单，毕竟包括法律体系在内的各方面环境都不一样，把本来通过保险确定的事情又变得不确定了。
对于高净值人士财务上的风险和保险配置，目前还牵涉到法律层面的问题，未来会加深研究。
“微创新”中体现保险的高端
超高净值人士的保险其实很简单，但每个险种都需要服务，或者解决法律、医疗问题，超高具体包括：绑架救援意外保险、终身寿险、高端医疗、高端养老社区；中高端客户的定期寿、终身寿等，重疾险，100万都认为是个起点。但如果说是保额100万、200万的航空意外险，他们一点兴趣都没有。在北京、上海、广州以及江苏等地区，高净值人士的对保险意识会高于预期。
针对高净值人士的高端保险，可以做得很高端，这并不需要去做很大的创新，需要的是根据他们的具体需求来做些微创新。以意外险为例，绑票保险是有的，比如发生撕票等情况，保险公司有这类产品。但是，跟意外险捆绑的绑架救援，国际救援组织SOS做的是港到港的或者机场到机场的安保，但有几家公司做的是SOS不做的阶段，也就是危险地段到港、或者危险地段到机场的安保，如黑水公司（美国雇佣兵组织兼保安服务公司）都在他们的网络内。所以，意外险也可以做得很高端的，这些也都是可以说是微创新。中国很多央企，中建、中铁等外海工程项目，60%以上涉及到的安保由他们来提供。包括事前的安保自卫术训练、当地民俗教育、风险意识训练；事中的安保服务，保镖、防弹车、防弹船、全球定位仪器；事后的谈判解救等，保险是可以做得非常专业的，尤其是针对高净值人士的，当然成本会比较高，保费也会比较高。
诺亚荣耀的这段时间的发展看，高净值客户基本都能认识到保险的重要性，他们的保险接受程度要比市场上的普通客户好。在核保上，对于体检基本都能接受，也包括健康告知，这两点也和市场通常理解的不一样，但他们希望能在效率方面有提升，能上门体检那是最好的事情。现在看，中资公司中能做到的不多。高净值客户会很在意保险公司的品牌，所以诺亚荣耀对筛选保险公司也有自身的要求。
保险可以做得很高端，对于高净值人士的保险来说，理解他们、了解他们，能让他们安静下来听，就是成功的第一步。
此文根据诺亚荣耀保险经纪总经理娄道永，在中国精算协会华东地区寿险“精算讲堂”的发言整理。
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