中等收入家庭理财 配置大病险与教育险

【理财建议】

开店占用资金占存款超5%时可行

我们可以看到，陈女士近期最迫切的理财目标是辞职创业，放弃高薪的外企工作来创业，风险和收益到底如何，我们来算一下。

陈女士预计饮品店前期投入约30万元，这会消耗现有存款30万元，那么家庭存款只余下不足30万元的亏损股票；陈女士辞职后家庭每月收入将减少1.7万元，每月结余剩余3.16万元；饮品店后续还会有成本计入，例如人工、食材、房租、水电成本；后期将有孩子上学、换房和现有房贷等压力。

综上建议，当投资占有用资金量在总存款的5%-10%时，再进行开店考虑。

每年拿出8万配置大病保险+教育险

现在有两台20万左右的轿车足以满足家庭需要，鉴于有自己投资的想法，余钱用来理财相对比较理性。

将不足30万元的股票投资进行赎回，调整为风险相对低些的股票型和债券型基金，根据市场情况，持有时间长短及股债搭配来博取年回报率6%-8%，年约2万元投资收益进账。剩余30万元，也可做银行定期存款，期限两年，上浮后利率4.125%，利息收入2.475万元。定期存款灵活性较好，如遇突发事件可以随时支取。现有资产做好配置后，每年结余的钱也可进行投资。

每年结余58.32万元，其中可以8万用于家庭保险计划，家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件。而夫妻俩作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是夫妻二人。

建议夫妻二人各投保30万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，年交保费合计约3万元左右，通过每年结余资金可完全覆盖。一旦发生风险，最高可获得30万的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果未发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约80万左右。

此外，由于孩子之后要准备教育金，应当每年为孩子购买5万元累计分红保险（缴费期间10年）作为教育储备，为孩子未来的高中大学的教育经费提前做好准备。

卖掉市值150万房子换套小学区房

上述理财进行配置后，每年结余50万元，负担新房子的房贷压力不是很大。考虑到重点学校对孩子未来发展会有一定帮助，并且家里经济条件允许的情况下，可以将现有市值150万元的小房子卖掉，换成学区附近的小户型住房。在每年投资收益4万元中提取负担房贷所需。

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