小资家庭巧做理财规划 买车买房兼顾养老

附加建议

由于人民币近期贬值，且李生家庭资产均为人民币，因此建议李生可以配置一些外币，分散风险。若有外币资产的配置，可以进行外汇交易及外汇期权投资。外汇与股票、贵金属的区别在于其为一国货币，投资风险略低。

对李太来说，短期目标是购车款，中期目标是购买第二套房及为两个子女储备养育费、教育经费，长期目标是为退休养老做好准备。李太需根据目标实现时间的长短，合理配置资金，选择合适的投资工具。

家庭财务状况分析

李生有60万元商业房贷，按揭7年，按等额本息法，依照2014年1月1日贷款基准利率6.55%计算，到期房贷本息还款749632.2元，月均还款8924.19元，年度还款107090元。

理财规划建议

◆家庭备用金规划

李太的宝宝刚刚出生，家庭结构有了变化，李太应该备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月生活开支的原则，备用金应为18.909/2=9.46万元。该笔资金可以投资期限灵活、风险较低的货币基金。

◆贵金属投资规划

当前，李太选择了投资黄金和白银。白银投资一般门槛较低，但是价格波动太大，波动幅度往往是黄金的两倍，风险偏高，建议全部清仓。纸黄金投资只能买涨，但是在美国退出量化宽松政策和美元持续升值的背景下，黄金从长远来看，将呈波动下降趋势。当然，如果出现局部战争等突发事件，黄金短期内也会升值。因此，建议李太在专业投资人员的指导下，选择黄金T+D投资方式，既可以买涨，也可以买跌。具体投资金额建议不超过可投资资产总额的5%，即131.3×5%=6.6万元。

◆购车置业规划

当前，李太家庭还款负担较重，第二套房子可通过公积金贷款按揭，拉长房贷期限。建议李太在首套房房贷尾声时，再考虑购买第二套房，以避免负债过高，影响家庭生活质量。另外，李太可以先买一部20万元以内的普通代步车，满足日常生活需求，待家庭收入增长到一定程度后，再考虑换高档车。

◆家庭保险规划

作为家庭经济支柱的李生只配置了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗，建议李生配置适当返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。依据保险配置的“双十原则”，对年度保额和年度保费做一个计算。计算后，李生应补充的商业保险保额=家庭年度支出×10+家庭负债=（1+7. 2）×10+60=142万元，个人年度保费不超过（2 0 +1 . 8）/10=2.18万元。

◆中长期投资规划

为实现宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金和李太夫妇养老金等中长期投资目标，李太需将存量资金进行合理资产配置，提高综合收益率，适当保证资金流动性。建议其60%资金选择中长期稳健型投资产品，例如银行发行的人民币理财产品和美元理财产品；3 0%资金选择短期稳健型投资产品，例如货币基金、定期存款等；剩余10%资金选择偏股型基金。具体投资安排为：

◎将现有定期存款大部分改为稳健型的银行人民币理财产品。将小部分人民币定期购汇美元，投资一年期美元理财产品，在美元汇率升值的长期市场预期下，既可享受美元理财收益，又能获得汇率升值收益。

◎将李太生意备用金投资短期银行理财产品或货币基金，一般选择在月末、季末、年末3个时间点购买理财产品，收益率相对较高。

◎选择一只历史业绩较好、星级评级较高的偏股型基金，通过定额定投的方式，进行长线投资。另外，对于债券投资，笔者建议保持谨慎态度，因为债券市场在2013年出现了大幅下跌，且当前市场资金面相对紧张，债券市场没有太大起色。

点 评

李太的理财意识算是较强的，对各种理财工具都有涉足。针对她提出资产配置是否合理问题，两个理财师都建议把贵金属的配置降低，减少白银的投资，并补全作为家庭经济支柱李生的保障。随着李太的家庭理财目标、财务状况、家庭结构以及金融市场的变化，李太最好每隔一段时间，回顾并重新调整理财规划。

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