小资家庭巧做理财规划 买车买房兼顾养老

【编者按】家庭经济支柱的重大疾病保障，这是整个家庭构建全面财务规划的基础，保险之家_沃保网保险专家建议可增加购买重大疾病保险。

规划需求

1、家庭资产配置是否合理？如不合理，应如何分配？

2、想减少纸白银、纸黄金的投入，增加基金、债券的投资，但不知该买何种基金和债券？

3、一家三口或一家四口应再购买什么样的保险？

4、为2个宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金。

5、计划夫妇二人的养老。

家庭基本情况如下

李太29岁，老公李生30岁，结婚一年多，第一个宝宝刚出生，计划未来1-2年要第二个宝宝。他们和长辈同住，暂无需赡养老人和支出生活费。李生，年薪20万元；李太，家庭主妇，计划第一个宝宝半岁后，和朋友合伙做生意。家族拨出宝宝专用款7.2万元/年，其他收入1.8万元/年。

现家庭资产情况如下：银行定期存款52.4万元，宝宝专用银行定期存款6.8万元，银行活期存款3.3万元，生意备用金30万元。常用于购买银行短期理财产品，网上购买纸白银15.6万元，纸黄金3.2万元，投资家族生意20万元。购买的第一套房，刚付了首付，需还房贷60万元，7年贷款期限。

李生，购买了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗险，李太除了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗外，还买了泰康人寿金满仓B款年金保险（分红型），每年交费1万元，交费5年，保10年。目前已经交了2年，还需交3年。

今后的需求有：一次性付款买辆车，大概需25万元；再购买第二套房，打算首付20万元，贷款40万元。

为保障李生金融资产的稳定性，建议1/3金融资产配置于银行结构性理财产品，产品最大亏损额为10%，这既可以提高平均理财收益，也可保障本金的部分安全。

资产配置中的问题

进取有余

在投资中，风险较大的交易型投资，即纸黄金与纸白银投资，有18. 8万元，而贵金属投资中白银的投资占83%。白银的波幅约是黄金的3倍，属于较高风险的投资产品，从2011年的50美元／盎司左右，跌到目前21美元／盎司。因此，对这部分的配置建议是：

◎调整黄金与白银的比重：增加黄金比例，减低白银比例，一般以3：1为宜，以减少风险。

◎削减贵金属交易类比重：以白银为例，它的50天波动率（用以衡量风险）为23%；上证综指的同期波动率仅为15%。也就是近期贵金属的操作风险大于股票风险。

种类不全

李生家庭资产分为二类：一类是风险投资，这部分即为上述的贵金属投资。整体看，它占李生家庭理财比例较大，且比例不合理，已经做出建议。二类是银行存款，这部分为“惰性资产”，即收益可能不及通胀水平，形成资产缩水。针对银行存款，建议进一步分散品种，进行多方位配置。

◎留取生活必需：这部分，由于目前李生没有家庭日常开支，比例应该远小于常态的家庭交道配置中4321规律，即30%的标准线。我们建议留10%作为应急开支，已然充足。

理财形式：购买短期（不超过3个月）理财产品或定活期存款。

◎全方位配置：其余部分，我们建议李生进行全球的资产配置。目前海外机会较好，2013年，美国股市上涨30%，欧股上涨15%，日本股票飚涨56%。全球配置不仅可能带来国内没有的机会，同时也能抵消市场风险。

配置区域：美国、欧洲和日本

配置方式：股票型基金（QDII）或者平衡型基金、结构性理财产品

保险方案建议

◆ 李生和李太的重大疾病保障，这是整个家庭构建全面财务规划的基础，建议各自增加30万元保额的重大疾病保险。

鉴于李生目前是家庭的唯一经济支柱，在李生的保障计划中，还可以附加100万元保额（相当于年收入的5倍，且覆盖了40万元贷款责任），20年期保障期的定期寿险。可参考星展银行代理的中美大都会的吉祥无忧重大疾病保障计划，选择20年的交费期，保障到75岁，30万元的保额，李生和李太各自的保费为9210元/年和8610元/年，再加上李生计划中附加的定期寿险3160元，共计20980元/年，占家庭收入的比例正好是10.5%。

◆ 教育金和养老金同为家庭的核心资产，保险产品的安全性、流动性和增值性可以满足此类核心资产的需求。以中美大都会的少儿教育金险成长护航为例，父母给零岁的孩子每年投入约5万元，累计投入8年，孩子在18岁，22岁，25岁分别有15万元、15万元、25万元的教育金和婚嫁金。

◆ 养老金规划，建议细水长流地储备。假设李生在60岁退休，届时李生和李太的生活支出为1万元（相当于现在5500元，基于假设年通胀率2%），选择大都会幸福一生年金计划，每年投入保费6万元，投至60岁。自60岁起，每年固定领取12万元（每月1万元），直至终身。

该计划不仅提供36种重大疾病的保障，还涵盖了身故和全残的保障，平安无事至75岁满期，30万元的保额加上累计的现金分红，又能补充到养老。

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