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学会理财是关键 投资保险实现资产增值

来源:沃保网编辑整理   2014-03-31 09:49:09
导读: 保险是一种保障机制,是用来规划人生财务所必须的工具,是风险管理的一种方法。不同人生阶段,所面临的风险不仅相同,那么,应该如何做好规划保险呢?

第二关:三大类投资产品,哪种适合你?

出场人物:齐女士是位刚刚退休的企业职工,目前家里有五十万多元的积蓄,是为将来养老准备的。由于对各种投资产品不了解,刘女士将这部分钱大部分存了银行定期,少部分买了银行理财产品。她想请教一下专家,目前市场上的投资产品主要有哪些?

理财专家:

目前市场上个人客户比较熟悉的投资产品无外乎主要有三大类:银行理财产品、基金和保险产品。这些产品由于其投资方向不同,直接决定着产品的风险和收益,如果自己不理解,一定要请专业理财师解释清楚再买。
    一、保险

保险是一种保障机制,是用来规划人生财务所必须的工具,是风险管理的一种方法。投保人按照合同的约定向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险行为。

主要品种有人身保险和财产保险。按照保险标的的不同,人身保险可划分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险;财产保险可以分为四大类,即财产损失保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。

二、银行理财产品

按照投资方向进行分类,目前市场上的银行理财产品大致有四类:债券型、信托型、挂钩型及代客境外理财产品(QDII)型。

债券型:主要投资于货币市场,投资品种一般为央行票据与企业短期融资券。因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资,此类产品实际上为投资者提供了分享货币市场投资收益的机会,此类产品风险极低。

信托型:主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。此类产品目前市场数量较多,大部分投资房地产项目,收益较银行普通理财产品高出很多,但风险也较大。

挂钩型:即结构性理财产品,一般挂钩汇率、商品、股指等,产品属于本金保证浮动型收益类理财产品,一般不以理财本金作投资,仅用利息部分,大多为100%保本,产品收益与挂钩标的有某种关系,但也有获得高收益的可能,收益风险相对较大。

代客境外理财产品(QDII):客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行,由商业银行将人民币兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。该类产品一般是非保本浮动收益类,多为投资港股、欧美股票、商品基金,资金全额投资该类标的,风险相对较大。

需要提醒的是,银行类理财产品投资品种不仅限定于以上类别,有的产品更是基于以上类别的组合,投资者在购买理财产品时,一定要详读产品说明书。

三、基金

证券投资基金是指通过发售基金份额,将众多投资者的资金集中起来,形成独立资产,由基金托管人托管、基金管理人管理,以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

依据运作方式的不同,可分为封闭式基金与开放式基金。封闭式基金是指基金份额在基金合同期限内固定不变,基金份额可以在依法设立的证券交易所交易,但基金份额持有人不得申请赎回的一种基金运作方式。开放式基金是指基金份额不固定,基金份额可以在基金合同约定的时间和场所进行申购和赎回的一种基金运作方式。

依据投资对象不同,可以分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金。这些基金类别按照收益和风险由高到低的排列顺序为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金,即股票基金的风险和收益最高,货币市场基金的风险和收益最低。

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