[理财]家庭收入不到20万 如何设计保障方案

    家庭年入17万有负债 如何理财兼顾保障？

    夫妻二人一年收入共17万元，有负债，两人基本属于月光，不知道怎么攒钱。想在明年年底将10万元还清，该年轻家庭怎么理财比较合适？

    基本资料

　　周先生和王女士刚结婚，两人一年收入共17万元，之前由于老人生病负债10万元，两人基本属于月光，不知道怎么攒钱。

　　理财需求

　　想在明年年底将10万元还清，怎么理财比较合适？

　　财务分析

　　由于周先生夫妇二人刚结婚，处于理财生命周期的财富积累发展时期，但还有10万元负债，以及婚后未来的子女出生等家庭目标都需要一定的资金支持，负担压力较重。因此目前面临的主要财务风险包括保险保障风险和集中支出风险。

　　周先生夫妇俩平均每月家庭收入为14000元。家庭的月固定支出主要是夫妇俩日常消费、照顾老人的日常开支，且在明年底前要偿还老人生病负债的10万元，按照20个月算的话，每月平均要偿还5000元，还款压力相对较大。作为典型的月光族青年，强制储蓄、量入为出必定是今明两年需要坚持的首要原则。

　　理财建议

　　量入为出 掌握资金状况

    首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，夫妇可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　强制储蓄 逐渐积累

    可以先到工行开立定活通账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；考虑到每月大概需要存5000多元作为1年后的还款需要，可将定活通保留余额设置在4000元左右。这种“强制储蓄”的办法，可以使夫妇二人改掉乱花钱、每月月光的不良习惯，在提供日常备用金资金之后又保证存款有一定的收益，从而不断积累个人资产。

　　合理安排 延迟生育计划

    如果婚后马上有孕，一方面会影响家庭的整体收入，同时支出会增加：待孕到待产期间，母体开始进行频繁检查和营养补给，家庭备用资金要预留充分。建议生育计划推迟2-3年。若从更长时间考虑，从孩子的教育储备看，期限一般在10年以上，建议每月基金定投500元以上，以股票基金或小盘指数基金为首选。

　　完善家庭保障计划

    尽管新婚夫妇都是人在壮年，但一些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。周先生夫妇俩收入相差不大，两人都要购买保险，考虑到当前的家庭财务状况，因此建议增加低保费高保额的个人意外伤害险，等过了这两年的特殊时期后，再考虑人寿险、年金险等。

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