[理财]家庭收入不到20万 如何设计保障方案

    家庭年入15万 加大保险投入提高保障

    家庭年收入15万，有个8岁的小孩，家庭每月生活费等开支约6000元。家中现有存款20万元，但有房贷，每月还贷1600元左右。那么，家庭如何理财，在2013年底将房贷一次性还清？另外，夫妻自身的养老和保障需要如何准备？

　　一、基本情况

　　莫先生38岁，年收入9万元左右，有社保和公积金。妻子韦女士36岁，就职于一家贸易公司，年收入6万元。小孩8岁，读小学，家庭每月生活费等开支约6000元。

　　2006年，他们购买房子一套，贷款12万元，每月还贷1600元左右。两人老家均在区内，每年春节回老家花费约3000元。每年分别给双方父母2000元。家中现有存款20万元，15万元存定期，5万元活期。因股市近几年来下跌，他们没什么好的投资渠道，基本上没做什么投资。

　　二、理财目标

　　1.想攒点钱在2013年底将房贷一次性还清，但又迟疑，难得有这么低息的贷款，不知道如何是好。

　　2.韦女士准备买一辆15万元左右的车。

　　3.打算为小孩准备将来上大学的费用。

　　4.夫妻自身的养老和保障需要如何准备？

　　三、理财建议

　　莫先生及其妻子的年龄正处于黄金时期，家庭收入及工作事业都在稳步上升的阶段。夫妻年收入共计15万元，年支出约在8万元左右，家庭年净收入约7万元。家庭资产有存款20万元，负债有住房贷款，贷款本金12万元，家庭资产负债率处于合理范围，家庭形态处于成长周期。

　　（1）按揭的提前还款问题

　　莫先生的住房贷款本金为12万元，月供约1600元，每月的还贷支出在家庭月收入中的占比较低，贷款压力较小。是否提前还款，主要考虑因素在于莫先生担忧该笔房贷的贷款利率。建议莫先生将该笔贷款的利率与当前投资回报率作比较，可以目前银行市场上一年期理财产品收益率作为参考指标。假设银行一年期理财产品的平均收益率为5%，若莫先生的贷款利率较高，则建议选择提前还款；若贷款利率较低，则建议莫先生将资金用于投资或购买理财产品，提高资产收益率，也可考虑将贷款年限更改为较长的时间，将贷款收益实现最大化，减小还贷压力。

　　（2）购买家庭用车

　　莫先生家庭想要改善生活质量，提高生活水平，购买一辆15万元左右的家庭用车，可以通过理财来实现。莫先生目前有20万元存款，若立即用于购车，将导致家庭存款备用金出现紧张的问题；其次，考虑到莫先生家庭每月生活费开支约6000元，支出占收入的比率较高，若再加上用车支出，将会给莫先生家庭带来较大的生活压力。建议莫先生将购车计划推迟2～3年，并将15万元定期存款转为银行的理财产品，则莫先生2～3年后获得的理财收益及工作收入，可较为轻松地购买家庭用车，创造新生活。

　　（3）教育金规划

　　莫先生的小孩8岁，正读小学，假设18岁读大学，那么莫先生只有10年的时间为小孩积累大学教育金。假设目前大学每年的学费支出为1万元，学费增长率为5%，那么10年后的大学费用约为每年1.6万元，4年共计约6.4万元。莫先生可通过基金定投的方式来实现教育金积累的目标。建议可从每月的家庭收入中拿出不少于500元的资金做基金定投，通过定投股票型基金和债券型基金的组合，假设年化目标收益率为6%，那么10年后莫先生积累到的教育金即可满足小孩的教育需求。

　　（4）养老金和保险规划

　　莫先生家庭的理财规划应着重放在保险的配置上。莫先生虽有社保，但保障程度仍然不足，目前20万的资产也不足以负担较高的医疗费用。为确保莫先生家庭的养老金充足并安度晚年，莫先生及太太应将每年可支配收入的较大部分用于保险的购买，建议互以对方为受益人买保险，保额在50万元左右为宜。主险种可选择具有储蓄性质的终身寿险或者定期寿险，并附加意外伤害及重大医疗保险，为自身的人身安全和医疗支出做好保障。在条件允许的情况下，莫先生家庭可根据实际情况，选择一些带有“终身领取年金”或“返还保费作为祝寿金”等功能的其他险种，为家庭的养老打下坚实的基础，安享快乐晚年。

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