养老金空账已突破两万亿 地方社保窟窿如何填补

　　他山之石：美国和中国香港如何养老

　　作为世界第一强国，美国退休金制度的主要特点是所有人都参加同一种退休制度，没有差别。中国香港特区的养老制度的特点每一代人都只管自己，每个人的钱一清二楚。工作时存多少，退休时拿多少，没有社会统筹和个人账户之分。这些特点都值得中国大陆学习参考。

　　美国退休金是单轨制 总统也不例外

　　美国的养老保险制度由三部分组成。第一是基本社会养老保险制度。第二是政府和私人公司的雇主计划，即公务员的节俭储蓄计划和企业提供的储蓄计划；第三是个人商业保险。

　　美国基本养老金制度目前采取的是统一式缴费，这也意味着所有的参保人参加的是同一个制度，总统也和普通民众一样参保，这样就保证了基本的公平性。

　　香港“强积金”：自己只管自己

　　数据显示，2010年，香港65岁以上的人口约占总人口的13%，但预计到2039年则会攀升至28%，主要是因为出生率低和预期寿命较长所致。香港作为全世界老龄化最严重的地区之一，实行的是被称为“强积金”的制度。

　　“强积金”制度的具体做法为：雇主和雇员各自供款5%(供款下限为月入6500港币，上限为月入25000港元)。这些钱都放在个人户头中，但集中交给第三方基金公司打理，由雇员向其交纳管理费。到退休年龄，雇员可以一次性支取自己的退休金及其收益。整个过程中，政府不掏钱，只起监管作用。

　　香港人可以自己挑选理财者 收益跑赢同期通胀

　　2000年，强积金制度正式实施。数据显示，截至2012年3月31日，强积金计划的总资产净值已达到3907亿港元。从2000年12月1日推出至2010年12月31日，在扣除各项费用后，年化回报率为5.5%，跑赢同期通胀率(每年0.7%)。

　　今年6月21日，香港立法会通过了一个草案，规定从11月1日开始，雇员将拥有更大的选择权，可以每年一次地将现有账户中自己缴纳并产生收益的部分，转移给自行挑选的“理财者”。这样做可以促进各家基金竞争，从而降低管理费，民众的强积金得到更好地收益，养老金实现保值增值。

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