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人身险不为人知的内部秘密
来源：沃保网编辑整理
2012-10-19 10:39:31
导读：
保险公司当然会以利润为核心，不管是哪类产品，都很难实现投资的功能。保险公司产品设计其实是在两种人之间平衡，一种是将从保险公司身上赚钱的，他们购买保险产品，遭遇损失，通过保险产品获得一定资金补偿；另一种则什么都没发生。保险公司在前一些人身上赔了钱，要从后一些人身上赚回来。
01 产品设计起来没那么难
保险合同看起来非常复杂，但从产品设计的角度看，它其实非常简单。新产品开发一般先是由市场部调研后给出产品的基本框架，然后由设计部的精算人员计算保费费率。此后还需要其他部门协作，如行销部门、运营部门、投资部门，还有合规部审核法律规范等等，再由精算部最后定价。
“但是现在产品同质化严重，行业内产品设计基本有相似的框架，形式大于内容，没有太多创新产品就不必在这些环节耗时。”某寿险公司市场研究人员说。算出产品总体需要收取的保费与投保人每年需缴纳的保费，基本上一款产品就形成了。据某精算师说，一款产品从设计到面世主要就看精算所花的时间，一般来说，加上行政审批，即经过保监会的报备，总共也就需要一周左右。因为它不像理财或基金产品那样需要层层审批。
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