收入需求决定保险方案 买保险谨防俩误区

    案例三

　　保险，是保一个人赚钱能力

　　李嘉诚先生的一句话在保险行业颇为有名，“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”这句话恰好印证了高收入人群需要购买保险的必要性。

　　被称为“香港乐坛教父”的罗文在2002年因肝病逝世。从未成家的罗文，生前不但没有立遗嘱更没有为自己买保险。走得无牵无挂的罗文生前为治病耗尽了自己的现金，所有财产仅剩下不动产，包括一些住宅单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。

　　那么，保险对高收入人群来讲，它有别于其他理财工具的“魅力”在哪儿呢？

　　胡女士今年35岁，是一家企业的高级白领，先生37岁，是大学教师，孩子只有6岁。夫妇二人年收入达到六七十万，正处于事业成熟期和家庭成长期。因收入比较高，胡女士希望能在保险上有更多的收入。

　　胡女士表示，如果仅仅设计一个年保额几十万元的保险，对她而言是没有太大实际意义，自己的收入足可以承担得起这种费用的支出。为此，胡女士及先生制定了以终身重大疾病为主寿险合同的保险计划，均可保障至88岁，其先生的保险计划侧重生命保障，最高生命保障额达500万元。

　　在胡女士看来，保险是保一个人的赚钱能力，即保证家庭的生活质量，高收入者通过高保额保障自己的生命价值是十分必要的。胡女士特别重视医疗健康保障，在附加险中，夫妻二人的计划均安排了住院、手术医疗费用补偿及意外医疗费补偿，同时还安排了住院每日收入补偿。此外，胡女士还规划了年金保险(分红型)，该保险的范围从61岁至80岁，按月给付固定年金，同时每年领取现金红利，可解除老年生活的后顾之忧。到60岁还可一次性领取增值红利。

　　专家分析

　　陈磊说，一般情况下，高收入者买保险更多的是保障自己的财产安全。根据我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

　　此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。这些都是银行存款所不能及的效果。

　　建议：买保险谨防俩误区

　　陈磊通过自己多年工作的经验，总结出市民对保险的误解及买保险的误区：其一，是认为买保险不划算不如去银行存钱；其二是大多数人认为保险理赔难。

　　保险，其实就是给中低收入者和高收入者提供了一个安全屏障。

　　“自古以来，中国人的忧患意识就高于西方，所以人们有了闲钱会理所当然地存入银行。”陈磊一语道破了目前保险业的窘状。就目前的现状来看，仅靠自己在银行存的钱和国家社保支出的钱并不能抵御随时到来的更大的风险。安全和幸福的给予需要每个人“居安思危”，买保险就是一个最好的办法。花较少的钱，获得很大的保障。“其最大的好处就是以防万一。”他说，银行里如果存的钱不是很多，遇到意外，无疑是杯水车薪。如果买了保险，发生意外时，领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保费。

　　他说，一些投保人认为在自己遇到意外时，保险公司总是以各种借口不予理赔。“没有骗人的公司，只有骗人的业务员”，一些保险公司业务员由于面临客户数量的压力，在没给客户详细介绍完投保规则的前提下就盲目让客户投保，再加上投保人在购买保险之前也没有认真看明白各种条款，以致造成客户出事后不能按规定理赔的情况。

　　此外，业内人士提醒，买保险切忌“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。不同收入的人群，侧重的目的有所不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。

　　那么，根据不同的收入人群，每年到底该拿出多少钱来买保险呢？相关专家认为，保险预算应该占家庭收入的10%到20%，以不给家庭带来沉重的经济负担和满足家庭成员的保障需求为原则。

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