普通三口之家月入八千 如何理财抗通胀

　　理财目标

　　1、想知道家庭商业保险是否超支。

　　2、如何筹集女儿的教育金。

　　3、如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活更丰盈些。

  理财建议

　　1、现金规划

　　留足必要的家庭储备资金。根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应能满足其3至6个月的生活支出。根据马先生家庭的资产情况，夫妇工作较稳定，建议留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资。同时，马先生可申请信用卡，以便在急需资金的时候应急使用，但要维护良好的信用等级。

　　2、风险保障保险规划

　　通过保险和风险管理规划，可以使家庭获得适当层次的经济安全，降低不确定性导致的经济损失。马先生家庭的风险保障意识较强，夫妇均有社保，且全家都有保障类的商业保险做补充。根据理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较适宜的。马先生家庭的保险收入比=9550/94000=10.16%，从费用上来看，支出额是较合适的。

　　在这种中等收入家庭里，保险最主要的是体现高保障性，保额要根据对家庭收入的贡献大小正比例分配，建议马先生重点关注定期寿险和健康险。为自己和太太、女儿补充意外险，进一步提高家庭的保障水平。

　　3、女儿的高等教育金规划

　　子女教育规划有一定的周期性，在孩子3周岁前，抚育金的比例较大，奶粉、衣物等支出一样都少不了；随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势，抚育金渐渐平稳；当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期，教育金和抚育金都会出现大幅增加。在教育金的准备过程中，应遵循以下原则：提前规划、专款专用、保值增值，以保证教育金的安全。教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，而是应注意分散风险，长期投入，稳健投资。

　　马先生的女儿9岁，预计8年后上大学。以普通大学费用年均2万元，一般国内研究生年均3万元计算，共计约14万元；按年增长率4%计算，8年后约需准备高等教育金19万元。建议马先生为女儿开个教育账户，每月定投1500元于年回报率为7%的指数型基金，8年后约能备齐。

　　4、退休养老金

　　退休养老应早做打算。我国正步入老龄化社会，专家称2025年，我国60岁以上的老年人口将占20%以上，想要高质量的生活，须尽早为退休做好合理安排。

　　夫妇正逐步步入中年，除社保外，养老金还未准备，要想过有品质的老年生活，完全依靠社保的养老金，欠妥当。建议马先生每月用1150元，定投于年回报率为8%的五星级股票型基金，24年后预期可累积资金约100万元。基金定投优点在于分批投资、降低风险，长期投资、积少成多，自动扣款、省心省力。现在定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100元～300元，不会带来额外压力。定期定额买基金必须经过长时间才能看得出成效，最好能持续3年以上。一项模拟台湾地区加权股价指数的统计显示，定期定额只要投资超过10年的时间，亏损的几率接近零。

　　5、投资规划

　　经过上述规划后，除家庭年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外，剩余约6万元。建议与现有投资的金融产品4万元，共计10万元一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。通过组合投资，不断积累家庭资产，可逐步提高家庭的生活品质。
 

• 1
• 2