家庭月收入80万 如何理财

    基本资料

　  谭女士，今年44岁，银行职员，年收入为25万-35万元；老公刘先生，在一家国企工作，年收入接近50万元，有一个14岁的孩子在读中学。有三套住房，一套位于浦东新区锦绣路附近，现值250万元，目前自住，尚有90万元公积金商业组合贷款，月还款8000元，浦西有两套房，分别位于闵行、长宁的地铁沿线，目前总市值超过300万元。一辆中级轿车(月消费2200元)，还有大约150万元的存款。

　　家庭每月日常开销8000元 (包括请钟点工)。此外，孩子课外活动、学习培训每年花费1.5万元。此外，每年孝敬双方老人各自1万元。

　　理财目标

　　1、目前楼市政策调控厉害，考虑是不是要抛掉一套房子？

　　2、投资方面没有什么经验，存款是负利率，房贷是不是该提前还掉一部分？

　　3、谭女士对亲自操刀炒股跃跃欲试，准备拿出一部分资金(大约10万元)用来练手，不知道起步先遵循什么策略比较好？

　　理财配置建议

　　谭女士家庭目前年收入在80万元左右，共有三套住房，总价值在550万元左右，且还有150万元的存款。支出方面，目前尚有90万元公积金商业组合贷款，月还款8000元，每月日常开销8000元，一辆中级轿车(月消费2200元)，孩子学习培训每年花费1.5万元。此外，每年孝敬双方老人各自1万元。纵观整个家庭的经济情况，谭女士家庭每年大约有可支配金额55万元左右，应该说谭女士目前的家庭经济情况是相当富裕的。

　　谭女士家庭对楼市以及股市比较有兴趣，理财师给予谭女士的理财建议是“鱼与熊掌可以兼得”。

　　优质房现在抛掉不合适

　　目前各大银行对第三套房产的贷款都已经禁止，也就是说如果你名下已经有了两套房产且无论是否曾经贷过款，如果你想贷款买第三套房，银行都会拒绝你的申请。目的很明确，政府不希望银行在此中间起到“杠杆效用”了。进而再看各区楼市价格，但凡价格松动比较厉害的，大多都是前期爆炒或者是偏远的地方。政府这次对房产的出手既有严厉的一面，又有温柔的一面，严厉遏制的对象是那些房地产投机获利分子。

　　理财师有一条“宽紧带理论”愿与大家分享一下：越是拉，弹性越大，不过拉过头了，就再也没弹性了。学过经济学的人都知道机会成本的概念，是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。如果谭女士现在抛掉一套房产，能够回笼一定的资金在手，但是得到的回报一定会很高吗？理财师认为只要这根“宽紧带”不要拉得太过头，谭女士完全没有必要把手中的房产抛掉。

　　谭女士家庭收入丰厚，目前有存款150万元，按照中国人的习惯，都希望趁早将房产贷款还清，省得付出过多的利息，不过理财师认为对于谭女士这样的中产阶级家庭来说，每月房产还款8000元不是一种负担，何况谭女士使用的是公积金商业组合贷款，公积金贷款本身就是一种社会福利，谭女士何必不用呢？只要谭女士每年投资获利能超出房贷利率，她实际上就是赚了。因此，是不是该提前还贷，取决于谭女士对自己做投资的信心和实际获利情况。

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