12年赚98万 早做计划实现理财目标

      案例：资产结构单一家庭的理财目标

　　王先生今年38岁，有存款10万元，一套房子，也不打算再买房子。另外持有7500股某上市公司的股票，买入时是每股8元，现在每股不到5元。王先生与太太都有养老保险。

　　目前除去家庭所有的开支，大概每个月还剩4000元左右的闲钱，王先生的理财目标是希望能够在五十岁左右有存款最少40万元，好供两个小孩读书，还希望有一辆10万元左右的车。

　　理财分析：余钱的资金回报率低

　　招商银行东莞分行理财经理林丽璇认为，王先生的资产结构过于单一，6万元的资金已投资在股票上，在目前股市振荡呈现下降趋势的情况下，不能很好地实现保值增值的目的。

　　现在王先生两夫妇仅仅参加了社会基本保险，没有购买任何的商业保险，一旦家庭出现意外情况，将会严重冲击家庭的财务状况。

　　王先生每月家庭的结余4000元，还是比较高的，但只是把它当活期存到年底，再改为定存，这样既降低了资金的使用效率，也减少了资金的回报率。

　　林丽璇建议，王先生可以考虑采取股票基金定投＋混合基金定投＋债券型基金投资的方式实现目标。

　　理财建议：预留家庭备用金后可适当投资

　　林丽璇建议该家庭应该首先预留家庭备用金。一般，家庭只要预留3~6个月的日常开支做备用金即可。家庭备用金除了现金和银行活期存款外，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有。

　　1、需购买必要的商业保险

　　林丽璇说，对于该家庭来说，还应该补充必要的保险。家庭都有基本社会保险，但是这些并不能足够保障整个家庭抵御在遭受意外时所面临的风险，建议夫妇俩在这些基本保障上增加一些商业保险：如意外险、综合大病保险、补充养老保险。

　　由于夫妇俩都是家庭的经济来源，保额建议以各自年收入的10倍作为参考，保费控制在15000元以下。 建议重大疾病保额可控制在20万以内，保险产品以期缴分红险为主，可以重点考虑10到15年的阶段性产品。

　　2、宜多种投资方式相结合

　　另外，该家庭还应增加基金定投的投资方式准备教育金和养老金。由于家庭投资结构简单，原来的股票投资保留，作为养老金原始准备。

　　由于10万元存款的回报率较低，可考虑把扣除家庭备用金后的部分做一些固定收益类的信托理财计划，一般年化收益在5％左右。而对于每个月结余的资金，由于已经有准备备用金，可以考虑用来投资。

　　例如，每月结余的4000元可按40％(1600元)做股票基金定投＋40％(1600元)做混合基金定投＋20％(800元)债券型基金投资，这样每年的平均回报率约为40％×10％＋40％×8％＋20％×6％=8.4%，12年后可积累资金98万元。王先生在50岁时，可以轻松实现买车和存款50万元的目标。

　　同时，林丽璇提醒说，基金定投最好选择公司治理结构优秀、宏观投资研究能力较强的基金公司，具体产品可选择前期三年以上业绩表现在四星以上，规模在50亿左右的基金产品。