“准妈妈”该怎样买保险呢？

    购买母婴险也有几大原则

  　王先生：我妻子最近怀孕了，她之前有一份普通寿险，但是听说不少保险产品都对孕妇免责，而母婴险是专门针对准妈妈的，请问我挑选时要注意什么呢？

　　我国是世界上出生缺陷高发的国家之一。很多新生儿有先天性的疾病。据统计，我国每年约有80万名至120万名缺陷儿出生，占全部出生人口的4％至6%。在地域分布上，过去新生儿缺陷主要发生在农村，而最近几年城市出生的新生儿也多有患病。因此，为准妈妈和即将出世的孩子做好保障是十分重要的。

　　正如王先生所说，很多准妈妈怀孕之前可能已经买了普通寿险或者意外险。但是如果仔细阅读条款，会发现妊娠及分娩这个高风险的特殊阶段都不在保障范围内，基本上各家寿险公司的人身险产品都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

　　目前，市场上出现的母婴保险产品的保障内容大致相同，也就是为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天性疾病提供保障。但不同公司的产品在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异，大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。

　　专门母婴保险可单独投保，一般以准妈妈为第一被保险人，婴儿作为第二被保险人。这类保险通常无观察期，在缴纳保费当日就可即时生效，缴费方式为一次性缴费。其保障期较短，常见的保险产品保障期为1年-6年，但也有部分产品的保障期短至产妇分娩后出院。这类产品比较适合在怀孕初期而又无相关保险的准妈妈投保。长城保险的“爱相依”就是一款以主险形式销售的母婴险，可以避免不必要的其他保险消费。值得一提的是，购买“爱相依”的准妈妈还将获赠一份爱心礼盒，漂亮的礼盒里面有最新的胎教光盘、宝宝日记等贴心的礼物。

　　附加型母婴保障则是在投保人寿保险或健康险等主险后才能投保，保障期和缴费期较长，对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障，但有较长的观察期，一般从半年至一年不等。这类保险比较适合女性在计划怀孕前，投保人寿保险或健康险等主险时附加购买，而对于已经怀孕的准妈妈则不太适合。

　　此外，各种母婴保险对妊娠期、生育期和婴儿的疾病保障范围都有所不同。因此，准妈妈可根据自身的情况和需要，选择合适的产品投保。

　　保险专家指出，准妈妈们购买母婴险也有几大原则：首先是购买时机选择一定要早。只要确定怀孕后，越早投保越容易被保险公司承保，保险公司对于怀孕28周后的孕妇通常不予承保；其次，如果您只需要孕期母婴险，最好购买主险形式母婴险，以避免浪费资金；第三，详细阅读产品保障内容，重点看保障病种和保障时间；第四，根据自己的经济情况，选择合适的保障和保费档位。

　　注意：传统寿险不保妊娠分娩

　　市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。

　　另外，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

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