女性健康险为女性疾病增加防火墙

    流行歌后惠特尼-休斯顿于美国时间2月11日去世，年仅48岁，大量的媒体报道称休斯顿的死于过量的处方药阿普唑仑(Xanax)与酒精混合而导致的中毒，但是警方表示惠特尼-休斯顿的最终死因仍需要最终确定。而惠特尼的逝世对自己的家人特别是其女儿芭比造成更为沉重的影响，她三度精神奔溃而被送往医院治疗。一代歌后的逝世让我们感叹生命的无常，那我们该如何在保护自己生命的同时，也能保护好自己的家人呢？

　　女性疾病日益增加需投保女性健康险

　　据统计，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科疾病，专门针对妇科疾病的女性疾病保险通常比普通的重大疾病保险便宜，女性在针对重大疾病挑选保险时，大部分会首选女性险，以便在同样的保费预算下，获得针对性更强、更有效的保障。30岁以下的单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险，或考虑购买包含妊娠期疾病险等产品，而已婚女性保险则要全盘规划。

　　市面上的女性健康险主要分为三大类，”保险专家表示，“一是能针对女性在特殊时期，如生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；另外，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。”

　　健康险的特点

　　健康险分为重疾保障类和医疗报销类。重疾保障类也有定期保障和终身保障，保额固定和保额递增之分。

　　一份统计资料显示，女性平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。

　　在保险规划中，除了常规的险种之外，一些“女性保险”险种针对女性面对的风险特点，提供了一些特别保障。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在缴费方式、缴费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。

　　女性健康险有主附险之分，如果是附加健康险，则一般以分红险作为主险，这样既能兼顾养老，又能兼顾住院医疗。如太平洋安泰的“美丽人生”保障计划，就是由一份两全分红险主险附加一份重大疾病保险组成。附加的重大疾病保险涵盖了27种疾病，保障女性特定的原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术。金盛的“盛世佳人”保险计划，也是以分红险为主险，附加住院医疗保险。

　　将健康险作为附加险投保，在费率方面还可能享受到优惠。根据生命表计算，女性投保分红险、定期寿险等费率应该略低于男性，所以针对女性的这些保险在设定费率时就会稍稍降低一些。而且附加险大多被用以提高保险的整体吸引力，因此多少带有“赠送”性质，费率会相对单独投保要低些。

　　有的保险公司则直接将健康险作为纯保障的主险。这类健康险可能是单一的，也可能是几个产品打包在一起。如新华人寿推出的“慧丽人生”女性重大疾病保险，就是一款专门为女性而设计的重大疾病保险。

　　女性健康险与社保的关系

　　社保和女性健康险本身有重叠的部分，两者都大致能涵盖全部费用的六至七成，但是面对相同的报销项目只能选其中之一进行报销，但是女性健康险本身作为社保的补充具有一定意义。泛华保险品牌部总经理黄光荣举例说明，有客户生小孩的总费用约一万元左右，社保报销了当中的60%~70%，通过此前与保险公司的约定，利用女性健康险又报销了剩下费用当中的50%，所以总共报销费用加起来达到八九成。若本身并没有购买社保的准妈妈，则需要用此类“女性健康险”或者“医疗险”等商业保险来进行自身保障。

　　据了解，社保本身已经包含了部分门诊医疗和住院医疗。黄光荣表示，应当关注保单中所约定的疾病种类，看清免责范围。在关于费用限额方面，尤其是药物报销规定上应当格外多个心眼。事实上，目前的报销类型主要有费用型和津贴型两种，费用型主要根据用药，以总费用的一定比例来进行报销，与社保几乎一致，重点在于报销的比例；津贴型则是不论总费用多少，按照每日约定的津贴进行补助赔偿，一般以住院为主。