多数市民忽视保单体检 带来危害

　　案例二：没有一份保险是“万能险”

　　章先生是一家公司的财务总监，作为员工福利，公司为每一个人都购买了一份保险。因为是公司的福利，所以，章先生并没有对这份保险做仔细研究，只知道基本保额有50万，至于保险品种，保障内容等一概不知。在那之后，也有保险营销员向他推荐保险，但是章先生觉得自己现有的50万保障已经足够了，因此全部婉言拒绝。

　　今年3月，章先生在饭后散步时忽觉腹痛难忍，去医院检查后确诊是急性阑尾炎。章先生出院后忽然想起自己的那份保险，于是马上联系了保险营销员上门办理理赔手续，营销员却告诉他这次的阑尾炎住院不能申请理赔。这是怎么回事呢？

　　原来，章先生公司为他购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障，因此，保险公司无法为章先生的医疗费用买单。

　　点评：

　　目前市场上没有一份保单会提供所有风险的全方位保障，没有一份保单会是“万能”的。章先生在投保后没有认真研读保险责任和保障利益，错误地把高额保障与周全保障混淆了起来。

　　小贴士：

　　一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。有保险理财师建议以下几类保障型产品为必选：意外险和医疗保险、重大疾病保险和生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老险、投连险和万能险等产品。

　　看过以上案例，相信大家一定会感觉：原来买了保险以后还有那么多讲究，如果不注意的话，还真的容易发生状况。是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障，转危为安。事实上，一些保险公司也会为客户提供这种保单体检的服务。

    链接一：对保单不够重视 忽略生存金领取

　　专家表示，一份有效保单也需要维护，投保人应当定期对保单各项信息进行检查来确保保单效力。

    记者从保险公司了解到，保单失效是非常常见的现象，不少客户的保单因为各种原因失效了，自己却不知道。投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。

　　据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；如果超过2年（通常复效期是两年）未向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。

　　但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。

　　“保单不像存折，有的人投保后就扔在一边，以为是出了事才有钱领。”平安人寿一位保险代理人告诉记者，有的投保人对保单不够重视，忽略了生存金领取这一项。一般来说，保险公司都会提前一个月打印通知书寄给客户，同时业务员手上也有一份清单，通过上门或电话等方式与客户联络。但仍有相当一部分投保人地址、电话变更，而找不到人。保险公司只能通过其他各种渠道尽量与投保人取得联系，比如，在每年的客服节借助回访的机会和投保人“接头”。

　　“由于投保人疏忽等诸多原因，上千万保险金无人认领，而保险公司想送也送不出去。”这听起来好像天方夜谭，但却实实在在地发生了。日前，星城部分保险公司人士告知记者，目前包括平安、国寿等经营时间较长的保险公司都不同程度存在生存保险金难以发放的现象，投保人未领的生存保险金至少上千万元。

　　“一方面，投保人的权益没有及时体现，另一方面，保险公司为把钱交给投保人又花费了大量精力”，而造成这一现象的原因则主要是投保人未及时对保单“体检”造成的。保险理财专家提醒投保人，要定期查阅自己的保单，确认保单条款有无生存金领取的项目，并记得及时领取。

　　存在未领取生存金的现象，平安人寿培训部高级讲师文溶分析，主要有以下几个原因：一是客户不了解自己所购保险，不知有生存金可领；二是客户所留地址不够详细或不通邮致使公司通知书未能送达；三是客户联系方式如通讯地址、联系电话变更未及时告知保险公司，致使公司无法联系到客户前来领取；还有一部分是客户身在外地或其他原因暂时不方便领取。另外，已经办理了转账手续的客户，也并非万事大吉，这两年来，银行系统也经历了多次升级，如果客户的银行账号没有做相应修改，将会导致转账不成功。

    链接二：保单忘“体检”，少了理赔被拒保

　　 理财专家建议，财务“体检”首要任务就是翻出被束之高阁的保单，对保单进行“体检”。保险如同财务飞机的一个引擎，无法想象一架航行的飞机只有一个引擎仍可运行，这也会是摇摆不定的飞机。“‘保单体检’目的是让自己了解已拥有的保险产品的具体利益是否完整足够？现实中很多客户大多早忘记了当初所购买的保险利益。”中意人寿培训讲师叶永坚说。

　　 姚梓最近就很懊恼，“我正在为我的懒惰‘埋单’”。姚梓在珠海一事业单位担任行政工作，由于是学金融专业出身，所以年纪轻轻就知道保险在资产配置中的重要性。2008年单位同事购买了重疾保障，“那时就有打算也多配置一份。但是我觉得自己还年轻，经常锻炼身体也不错，日常的住院医疗划不来，也就暂时耽搁下来了。”

　　等到去年年底体检，姚梓发现乳腺有点小问题，医生建议住院做手术，是费用在4000元—5000元的微创手术。“我才突然想起咨询保险代理人是否可以理赔，”姚梓说，很可惜，她现有的保险计划中没有包含住院医疗保障。

　　由于之前没有对自己的保单进行查缺补漏，姚梓的损失并不仅仅是该次住院理赔的损失。

　 “这样问题就来了。她除了这次医疗得不到补偿外，如果再想投保，或将来还要增加其它保障时，就要面对一个‘如实告知’的要求，即意味着基于有过往病史，有可能被保险公司要求加费、责任免除，甚至拒保……”叶永坚给记者分析。

　  叶永坚告诉记者，特别是对于早期购买保险的人来说，通过对保单的体检，可以了解自己所拥有的保障和现在身价的变化或是家庭责任的增加是否还匹配。“这好比按现时的生活水平计算，如果还只是保障数年前三五万的保额，当然体现不了保险的意义。”通过保单体检要清楚知道以下内容：拥有什么保障、保额、保障期、保费、交费期、如何受益、受益人及理赔的注意事项等。“每项都是非常重要的，这关系到自己、家人和受益人的利益及能否获得顺利理赔等问题。”

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