年终给保单做体检:续保条件要熟知 重疾为先

    据了解，大多数消费者对于自己购买的保险产品并不清楚，更有甚者买的糊里糊涂。每年年底进行一次保单体检，是非常重要的，看看已买保险是否该调整保额，而随着年龄的增长，购买的保险产品类型是不是也该进行调整？

　　年终给保单做体检

　　记者在采访中了解到，大多数消费者对于自己购买的保险产品并不清楚，如具有怎样的收益、是哪种类型的保险产品、发生意外后能获得怎样的赔付等等一概不知。在某外企工作的徐女士就是一个典型的糊涂投保人。她3年前开始为孩子投保某保险公司的教育金产品，除了知道要交费10年，年交保费3000多元外，其他徐女士一概不知。“我也不太清楚产品有什么保障功能、从什么时候开始领钱，只是当初代理人不停地打电话推销，我就买了。”

　　而实际生活中，像徐女士这样的情况并不少见。

　　买了保险之后并不是就一劳永逸了，如果碰上了一个负责任的代理人，还算幸运，会主动跟投保人进行沟通。如果其间发生代理人离职等事情，自己的保单成了“孤儿”，那就要求投保人对自己的保单上点心，每年年底进行一次保单体检，看看已买保险是否该调整保额，而随着年龄的增长，购买的保险产品类型是不是也该进行调整？

　　60天内要续保

　　李先生2005年购买了某保险公司1份养老险及附加住院医疗险，每年他都如期缴纳主险和附加险的保费，今年他发现2009年保险公司只扣了主险保费，而没有扣附加险的保费。李先生对此很疑惑，通过向保险公司咨询，李先生才了解到，原来2008年时他曾因为身体不适住院治疗，出院后保险公司给付了5000多元的医疗费用，由于发生了一个理赔，所以在2009年续保时，附加的住院医疗险就算自动终止了。

　　针对李先生这种情况，明亚保险经纪公司杨丽雅进行了分析。

　　她告诉记者，一般在续保时容易让投保人产生迷惑的就是关于附加险续保的条款。大多数消费者购买保险产品都是主险加上附加险，主险可以选择重大疾病保险或者养老险等等，再附加住院医疗险，“附加险随着主险走，可以年年保，每年主险和附加险的保费都可以通过保险公司自动划账。但如果投保后某一年发生了住院医疗的赔付，那么接下来，保险公司就可能拒绝附加险的投保。”

　　此外，现在多数父母都在孩子年龄小的时候开始投保教育金保险作为主险，再附加意外伤害保险，一般来说，在孩子25岁-30岁时，主险到期终止了，那么附加的意外伤害保险也会随着终止。

　　平安人寿资深理财师张玉婵也告诉记者，除了短期险以外，大部分保险产品都是保证续保的。“以分红保险为例，从年度保单对应日开始，60天内是宽限期，这期间投保人就要把保费交到保险公司去。平安的规定是60天内，如果没有续交保费，保单则宣布失效，之后的2年内可以办理复续，如果在这2年内还未办理，那么这张保单将永久失效。”

　　记者在采访中了解到，保险公司对于续保的规定不尽相同，但基本上各家公司都会有一个宽限期，在这个期限内，只要交纳了保费就可以了。有保证续保条款的，如果5年期内，中间发生突发事件断交了保费，有的保险产品是需要进行体检之后，保险公司才决定能否续交保费。

　　重疾为先

　　在媒体工作的陈小姐大致算了一下，今年自己的年终奖有万元以上。这笔年终奖可以用来干点什么让陈小姐有点犯难。银行储蓄获得的收益跑不过CPI，股市风险太大自己又拿捏不准。陈小姐目前只有基础的社会保险，她考虑可以给自己买些商业医疗保险，最好再兼具一点理财功能，这样既能防范风险又能获得一些收益。

　　针对陈小姐的情况，张玉婵给出了这样的建议，“在衡量保险缺口后，可以适度给自己投保一些需要的保险产品，保险也算是一种强制储蓄，收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面，保险还是一个不错的选择。”

　　记者采访了多位保险理财师，他们的一致观点是，三四十岁的中年人，最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，这时候，首先就要保障自己的健康，因为一旦生病，将会给家庭经济带来巨大的压力，生活水平直线下降。

　　张玉婵认为，这部分人群差不多都会有社会保险，因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后，可以再买一些意外险，意外险的费用并不多，多数为一年期的短期险，保费也不过在百元左右。如果大病、意外这层基本的保护膜已经有了，手中还有余钱，就可以开始适度投保商业养老保险。

　　单就养老保险来说，中宏保险的理财顾问也认同，物价上涨迅速，通货膨胀预期加剧，收入减少、医药费激增是未来退休后不得不面对的问题，原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此，应该未雨绸缪，及早储备养老金，选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的养老保险理财产品，以保证养老金的稳健增值和专款专用。

　　一家一个宝，现今的父母保险意识很丰富，从孩子年龄还小时就开始计划一个全面的保险保障。“以北京市为例，一老一小都有社保，小孩子面临的最大风险就是意外伤害，3岁以前父母可以给孩子再购买卡式的短期医疗险，3岁以后开始上幼儿园，就有学平险，可以防范意外伤害的风险。”张玉婵建议。

　　在她看来，如果父母的经济条件允许，建议给孩子从小购买重大疾病保险，因为政策规定，孩子18岁之前，重大疾病的人身保障额度不能超过10万元，从小购买大病险可以用低保费获得终身的保障。至于父母提前考虑到的孩子的教育金问题，这是一个刚性需求，要专款专用，购买的保险产品需理财功能强大一些。综合孩子这三方面的需求，建议父母给孩子买综合的教育金、意外伤害和医疗功能的少儿险，多家保险公司都有类似产品推出。