理财案例：准新人的买房和投资计划

　　具体投资建议

　　配置应急准备金邱小姐目前的备用资金在合理范围内，可以继续保持约2万~3万元的活期现金以备急用。

　　选择稳健投资目前，考虑到邱小姐以准备房产首付款为首要目的，资金的流动性和安全性要求较高，邱小姐除了选择定期存款以外，还可以选择银行的短期理财产品和债券型基金作为投资工具，进行分散投资。

　　目前银行可以提供从1个月以内、1个月以上到一年以内的各种期限的短期理财产品，满足投资者对流动性的要求，建议邱小姐根据购房时间来决定选择合适期限的产品，该类产品高于定期存款利率，主要以债券类投资为主，风险较低。债券型基金较为稳健，也是邱小姐可以投资的工具，债券基金的长期平均年收益可以达到5%左右，并且相对灵活，可以随时申购赎回，流动性较强。

　　在邱小姐房产购置和结婚安排完成之后，可以先通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点低，复利效益又能够让资产成倍增长，适合长期投资。建议将每个月收入结余，进行货币市场型、股票型和混合型基金均衡配比。以后再根据资产情况，进行投资调整。

　　完善家庭保险婚后，邱小姐的未婚夫作为家庭主要经济来源者，保险应着重考虑邱小姐的未婚夫，在资产不充裕的情况下，首先考虑消费型的保险，保额较高，保费低廉。建议婚后，邱小姐的未婚夫增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险，全面保障。邱小姐除了以后的意外险附加医疗险之外，可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳

　　民生银行CFP国际金融理财师胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　风险保障方面，邱小姐的单位为员工投保了团体意外险，附加意外住院医疗保险，而未婚夫的单位则投保了团体住院医疗保险。

　　那么，婚后两人由于买房会增加一大笔需要还银行的房贷，根据保险原则，至少要投保总负债额度的人身保障以防范风险，才能规避债务风险。

　　另一方面，婚后两人家庭责任更重，将来需共同承担教育小孩及赡养双方父母的责任，两人作为家庭经济支柱，一定要考虑人身意外风险，还要增加重大疾病方面的保障，一旦任何一方在未来发生意外或重疾，都将会对整个家庭造成很大的经济负担和影响。

　　具体怎么安排保险保障？

　　一种方法是，建议两人分别购买意外险、定期寿险和重大疾病险。

　　两人投保的意外险和定期寿险的总额，要足以覆盖未来贷款总额。具体额度分配上，可以采用邱小姐和未婚夫1:2的比例来规划，因为两人目前的月收入比例差不多是1:2.

　　定期寿险的保障期限，至少要与贷款期限相等。比如，贷款期限为30年，那么定期寿险可以买保障期限为30年的。

　　重大疾病险方面，邱小姐和未婚夫可根据保费预算，各自投保10万~30万元额度。

　　还有一种方法是，投保终身或两全寿险、意外险和重疾险这三类，但采用“主险”与“附加险”搭配购买的方式，尽量降低保费支出。

　　比如，邱小姐可选择“盛世佳人女性保障计划”加“完美金生计划”各10万元，“盛世佳人”是款专门针对未婚女性设计的重疾分红产品，除了普通重疾还附加了如原位癌、系统红斑狼疮等疾病保障和母婴保障(包含新生儿贺喜金、妊娠期疾病保障、新生儿疾病保障)，“完美金生计划”主要是两全寿险保障，同时对B类疾病有双倍赔付，可以加大保额，性价比较高。这两项主险之后都可附加意外险。如此一来，邱小姐的年缴费用总计9000元左右。

　　邱小姐未婚夫可选择金盛“完美金生计划”，这款保险组合计划可以保障重大疾病、全残、身故，如果满期仍然健在可以领取一笔满期保险金。若选择保障期限30年，基本保额30万元，则年缴保费7725元。同时在这之后，可附加意外险100万元，年缴费1860元。邱小姐未婚夫年缴保费总计1万元左右。

　　投资规划方面，由于购房后，银行贷款利息较高，为了让自己的闲散资金得到充分利用和资产的保值增值，必须增加配置一些投资理财工具，到时候可选择购买基金、投连险等品种。

　　金盛保险助理理财经理李玥
 

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