存款却“被保险” 利益驱动和处罚乏力助长银行违规

　　近年来，金融监管部门为规范银行保险销售出台了很多办法。比如，要求在理财专柜销售、银行保险专员资质认证、让客户亲笔抄录38字风险提示以确保送达、犹豫期内100%电话回访等等。但实际上很多银行卖保险，都是打着“储蓄”的旗号通过储蓄业务窗口办理的，既没有全面介绍保险产品，也没有对客户进行风险提示。

　　今年4月，保、银监管部门在联合大检查中发现，一些保险合同完全是银行人员自己代抄、代签名的，说明客户有可能在并不了解产品性质的情况下“被保险”，把保单当存单。此外，许多银行窗口收单后，为独占客户资源，转给保险公司资料时故意遗漏客户联系电话、地址等，使保险公司没办法进行客户回访，造成已过犹豫期不能退保的事实。

　　一旦发生纠纷赔偿，往往是保险公司“埋单”，这也助长了银行的违规气焰。目前银行代理渠道在人身险业务中的地位日益重要，已占保费收入的50%以上。保险公司都在争夺渠道资源，不愿得罪银行。

　　由于营销过程口说无凭，监管部门难以掌握银行方蒙骗、误导客户的实证。就算发现问题，保险监管部门也无法越权查处银行。发给银行的“兼业代理证”不是“一点一证”而是按分行发放，一个网点违规就得吊销整个分行的代理资质，某些大银行倚仗网点强势，使保险监管部门开出的罚单难以落实、不了了之。

　  银行卖保险要卖到明处

　　如果银保渠道老是管不好，还不如停掉

　　“如果银保渠道老是管不好，还不如停掉。”采访中，很多人向记者这样呼吁。他们认为，银行特别是国有银行利用公众的信任，恶意欺瞒、强买强卖，不仅损害广大消费者的利益，也降低了自身的公信力，同时令保险公司声誉受损。专家表示，中国保险业起步较晚，保险观念尚未普及到位，如果不能遏止银行售卖保险的欺诈行为，必然阻滞保险观念深入人心，长远看，维持这一渠道得不偿失。

　　“你光明磊落地卖保险，我不一定不买。”曾在银行被骗买保险的刘女士认为，其实老百姓也需要保险保障，一些保险产品的收益率也不错，关键是银行要卖到明处。她建议银行网点单独开辟卖保险的窗口，“不能和存储业务、理财业务混为一谈。分红、收益多少那都是后话，首先你得让我知道我买的是什么。”她说。

　　南开大学保险系主任朱铭来认为，现阶段遏制“存单变保单”，还需切实加强银保协同监管。“要完善政策制度，避免监管真空。处罚必须得狠，确保现有的投保提示、风险测评、客户回访、信息披露等政策得到切实执行。无论银保哪一方出错，要以百姓利益为先，不留情面。”朱铭来说。

　　商敬国透露，保监会正在考虑限制单一银行网点代理保险公司的数量，并逐步过渡到网点代理“一对一”的模式。中国平安等保险公司也开始试水银保一体的混业经营。“保险、银行都属于同一品牌，一损俱损，对客户负责就是对自己负责。”保监会近期还将推广“首问负责制”——客户进门后最先找到谁，谁就要管到底，出现问题后银保双方不能相互推诿。

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