存款却“被保险” 利益驱动和处罚乏力助长银行违规

　　本想存款却“被保险”，口说无凭难投诉

　　北京朝阳区居民杨大爷日前去红庙某储蓄所买国债，没想到在柜台窗口被营业员打了岔：“国债是3年的，给您推荐个5年定期的吧，利息更高。”杨大爷连连称谢，从准备买国债的30万元中，拿出20万元存了“5年定期”。

　　晚上回家，儿子小杨翻看合同，才发现这其实是一款保险。杨大爷如梦方醒，气得一宿没睡着觉。第二天爷俩到银行，非要讨个说法。“我明明是来存款，凭啥让我买保险？这不是骗人吗！”在爷俩的质问下，银行自知理亏，给他办了退保手续。

　　家住北京通州区的孙大妈可没杨大爷那么“幸运”。等她发现银行“偷梁换柱”为时已晚。前不久，她想把手里的7.5万元存成两年定期存款，也是在银行柜台窗口，业务员向她推荐了一款“利滚利、10年后收益30%以上”的理财产品。孙大妈没来得及看懂合同，加上后面排队的人多，匆匆签了字、交了钱。

　　直到两个月后女儿仔细研究相关文件，才发现这是一款保险，而30%的分红只是“预定利率演示”，合同里分明写着：这种“假设收益”不作为未来的保障。孙大妈找到银行想退保，银行说已经过了10天的犹豫期，退保不但没有收益，还要损失一部分本金。想想10年后才能把钱取回来，收益多少也没谱，她心里直犯堵。

　　还有比孙大妈更“堵”的。上海市民老王2009年到银行存款时，银行销售人员向其推销分红险。面对高分红的承诺，陈先生将手中的1.2万元现金悉数投保。没想到今年的“保费收取通知单”让王先生傻了眼。原来，根据合同约定，王先生10年内每年都需按时向保险公司缴付1.2万元。“我哪有这么多钱！还说让我举证销售人员没有如实告知，我是弱势一方，怎么举证嘛！”最后他只能含恨退保，本金损失近半。

　　如今，银行卖保险可以说是乱象丛生。很多银行在普通柜台而非专柜出售保险，业务员含糊其辞，故意把保险说成储蓄、理财产品或是“有保险功能的理财产品”，夸大收益，忽悠客户购买。等客户发现则为时已晚，如果退保将损失惨重，无奈只能继续持有。还有的银行工作人员不明示风险，隐瞒费用扣除等关键要素，诱使消费者盲目消费。或把长期保险说成是短期险，把期缴产品说成是趸缴产品，该续缴时若不愿折本退保，就得硬着头皮年年缴费。

　　在银保渠道受误导的人中，60岁以上的老年人居多。孙大妈担忧地说：“我们这些老年人手里的钱多是退休金、养老金，攒得不容易，存银行就是为了能多得点利息。现在让银行硬给弄成了保险，损失点利息是小事，如果将来一旦生病需要用钱，这笔钱又取不出来，到时真不知道该怎么办。银行卖保险怎能这么糊弄老百姓！”

　　利益驱动和处罚乏力助长银行违规

　　收20万元保费，银行可拿6000元奖金

　　银行保险欺诈数年来屡禁不绝，原因何在？

　　利益驱动使然。据业内人士透露，银行替保险公司卖保险，保险公司要向银行支付手续费。手续费率已从2003年的7％。涨到了现在的3%以上。目前，银行中间业务10%以上的收入，都来自卖保险。

　　一位银行网点负责人向记者透露，奖金占每单保费的比例，平均下来，期缴约为1%，趸缴最高可达3%。就是说，在杨大爷“被保险”的20万元中，有6000元被银行用来发奖金。

　　此外，很多保险公司还会以实物、购物卡等手段，给银行业务人员“奖励”，激励银行员工对自己公司的产品多多关照。中国保监会人身保险制度处负责人商敬国告诉记者，现在基本上是一个银行网点代理3—5家保险公司的产品，这种“一对多”模式势必滋生恶性竞争，进而助推营销误导。正是由于利益驱动，银行业务员都会心甘情愿地把银行自己的“存款客户”变成“保险客户”，想方设法忽悠其买保险，或者竭力推荐某家公司的保险。

　　银行不择手段地卖保险，引发了客户大量投诉。中国消费者协会数据显示，银保产品的销售误导已占到保险违规投诉的八成以上，成为消费者投诉的“重灾区”。

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