黄金单身女郎的保险理财规划

　　可试买万能险

　　◎方案提供:国家理财规划师张国栋

　　财务状况分析

　　陈小姐每月收入很高，有将近11万元，花销仅有8000元，说明陈小姐的储蓄意识很强。她的总资产共627万元，其中三处房产总值380万。如果其中一处自用，另外两处为投资房产，再加上证券投资70万元，计算得出投资与净资产比率为31%，已保持在合理范围内，但房产投资过高，特别是在房屋价格回落过程，直接影响整体资产的增值、保值。陈小姐没有债务，在当今社会中适当利用借贷，也是一种理财的好方法，她有现金及活期存款150万元，是每月花销8000元的187倍，说明流动性资产过高。建议留出4万元供日常开销，其余用于投资。

　　保险、理财规划

　　陈小姐每年仅有1万元保险费，所能提供的保障是不足的。根据保险规划中的“双十原则”，即保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。另外，陈小姐的房屋可能没有保险。房屋资产又占她总资产的比重较大，应该投保相应的财产保险。

　　陈小姐身为家庭收入主要来源，应加大保障，建议投保万能寿险产品，不仅可以起到家庭资产配置的作用，而且可以根据人生的不同阶段调整保额。

　　退休规划

　　以陈小姐目前的经济状况来看，建议她提早安排退休规划。陈小姐今年33岁，如果55岁退休还有22年。建议投保养老型保险和股票型基金，长期来看将实现较高收益的目标。投资规划案例中没有涉及理财目标，考虑到陈小姐投资偏好属于保守谨慎型，建议她通过基金的定投积累财富。如果能长期坚持投资，回报会相当高。购买的基金类型应在股票型基金和平衡型基金中选择配置比例。根据陈小姐的性格，建议股票型的不应该过高，可加重债券型基金的比例。同时还可以选择一些投资连接型保险，不仅可以分享专业投资服务，还可兼顾一定的保障。

　　合理增加商业险比例

　　◎方案提供:北京理财规划师行业协会监事长全国十佳理财规划师程浩然

　　财务状况分析

　　陈小姐所从事的行业可谓阳光产业，行业发展具有持久性和专业性，收入较高，长期有保障并可能不断增加；固有资产及流动资产总计已基本具备中产阶层的水准；现实无任何负债，现金流充裕，只要长期坚持合理、稳健的投资理财，最终将具备“财富自由化”的理想境界。

　　保险、理财建议

　　1.从陈小姐家庭资产负债表分析，短期现金流非常充裕，建议可以增加投资，如黄金（可购买50万元的实物黄金）作为家庭投资的长期固定资产。

　　2.从储蓄存款分析，长期积累较少，对未来不确定风险的应对能力较差。建议应在比较合适的利率前提下，加大一些固定的存款投资，如短期人民币理财（一年内6%左右）或国债（占流动资金的五分之一）等安全产品。陈小姐家中房产有3套，可将闲置房屋进行出租作为长期存款的补充金。

　　3.从风险投资品种分析，企业债、基金及股票在资产中的占比比较适中，但三者之间的具体比例不详。建议在现阶段股市没有确定的状态下，企业债占二分之一，基金及股票可在各自二分之一的基础上交替持有，也可抽出一部分流动资金的五分之一，投资于“投连险”(中度风险投资)等产品中。

　　4.从家庭保险投资分析，陈小姐具有的是一些基本的保险保障，但根据家庭总资产的情况计算，保险额度较低，保险保障太少，需要合理适当地为自己增加一些商业险，如每年购买一些未来可以返还的养老险和少量意外险。如已有养老险及寿险，则维持现状即可，无须另行购买。

　　陈小姐在投资理财方面可以说具备一定的风险承受能力，收入总体比较高，现金流充裕，没有负债。可以说陈小姐属于靠劳动先富裕起来的那部分人。只要家庭和睦、遵纪守法、不断进取、稳健投资、合理规划，将会成为年轻人最终追求的典范。

　　如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划，欢迎联系我们，理财一周将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。

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