理财案例：月入9000的保险达人 误拿保险当投资

　　苏州的孙先生今年34岁，作为家庭的收入支柱，孙先生在职场上呼风唤雨，月薪在9000元左右，但在保险理财规划上却有失大将风度。不久前，儿子刚过完2岁生日，为了孩子，孙先生一家竭尽全力，单从父母为他买的保险上就足以看出。孙先生说，孩子刚出生时他们就接到很多保险公司的电话，有的推荐寿险，有的介绍健康险。 “那时候觉得这家讲得挺有道理，那家说得也不错，一来二去就买了很多。”如今，一年花在孩子身上的保费就要7000元，包括寿险、意外险和健康险。“现在又有保险公司打电话给我介绍教育金保险，说要从小给孩子储备教育金，否则孩子大了可能面临无钱读书的状况。我也觉得蛮有道理，打算为孩子再添一份保险，让他后顾无忧。”

　　如果孙先生真的这么做，再为孩子投保一份教育险，那么估计每年的保费就要万元了。而与此形成鲜明对比的是，这对用心良苦的父母本身却没有什么保险保障。孙先生和太太除了有社保之外，除此之外别无其他。“我们两个身体都不错，买保险不是浪费钱嘛。只要孩子好，我们也就安心了。再说，将来有孩子孝敬，我们的保障没那么重要的。”孙先生理由很充足。

　　另外，孙先生在为儿子尽心挑选时，也想为父母购买到称心如意的保险产品，去年孙先生为父母购买了一份1万元的分红险保单，“今年的分红怎么才145元呢？”孙先生清楚记得这份保险产品宣传资料上的三大特色：固定回报、年年分红、复利累计。“当时我看了往年收益率汇总表的，几乎都在4%左右，怎么今年的收益率只有这么点呢？这么下去就只能退保了。”

　　而随着物价的一路走高，全家日常支出费用的增加，一家老小每年的保险费用，让孙先生忧心忡忡。显然，虽然孙先生买了很多保险，可谓保险达人，但却犯了更多的错误。

　　一是保费过高。一般人投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10％；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40％。其实这些数据都是死，最关键的是保费不能对自己的日常支出产品压力。孙先生自己上有老下有小的情况，保费支出还是偏大。

　　二是拿保险当投资。保险是不是一种赚钱工具呢？很显然，对于这个问题，几乎每个投保人都希望得到一个说法。简单来说，保障类的定期寿和终身寿保单应该与赚钱关系不大；万能险保单就有一些投资功能。另外，作为金融三大工具之一，保险是和银行，证券并存的理财手段之一。由于它的风险远远低于证券，故而收益率也绝对不会高于证券。保险不是一个快速获利的赚钱工具，它最重要的是保障。

　　三是不为自己着想。古语云：覆巢之下，焉有完卵？其实家庭支柱才是最需要保障的人。因为家庭支柱一旦倒下，对家庭经济的影响将是最大的，此时整个家庭就需要借助保险来“恢复元气”。只有自身保障充分了，子女未来的生活才能有所依靠。

　　四是养儿必能防老。现在的孩子都是独生子女，将来再结婚生子，孙先生两口和女方的父母四个老人将会成为他们小两口的沉重负担。未来社会竞争会更加激烈，再不会有大锅饭和公费医疗，他们将随时面对失业的威胁，就算孩子们想尽孝心，只怕爱莫能助。因此，未来的生活幸福与否全看现在如何来设计。

　　具体来说，针对孙先生一家的情况，在为孩子投保教育金保险前，他们不妨先为自己投保人身意外伤害险附加意外医疗险、定期寿险和健康保险，如医疗费用型、医疗补贴型产品，如果经济基础牢固，还可以考虑重大疾病险等。