黄金单身女郎的保险理财规划

　　2.保险保障规划

　　现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。

　　建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿(601628行情,股吧)康宁终生保险；10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外，她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险（分红型），该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外，至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还，可作为被保险人的养老补充。除此之外，该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定，保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险，可获得较为稳定的收益。以上险种组合给陈小姐带来的保障及收益见下表：

　　3.每月现金流向

　　余小姐月家庭净收入在10万元左右，建议以基金定时定额投资为主，投资债券、固定收益类理财产品为辅，长期可获得相当不错的收益。

　　总体来看，余小姐家庭资产配置如得到进一步的优化，除了能保证其资产安全性和流动性之外，也可进一步提高其收益性，使家庭生活品质迈上一个新的台阶。

　　年收入10%用作保险支出

　　◎方案提供:海尔纽约人寿余晓武

　　财务状况分析

　　从陈小姐的资产结构分析，现金及活期存款为150万元，流动性比率高达128，远远超出正常的流动性比率区间值，这样虽然会使家庭的金融资产流动性很强，但同时也降低了金融资产的投资收益率，使得陈小姐的资产在面临目前经济通胀压力时有贬值风险。

　　固定资产占整个家庭资产的65%，家庭无债务，资产负债率为零，具有较强的财务实力。月收入11万元，而消费性支出为1万元左右，净储蓄率高达91%。从中可以看出，陈小姐资产的储蓄能力相当强，而消费能力还有不少提高的潜力。

　　从风险承受能力方面看，陈小姐属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭，就其提供的数据来分析，属于客观风险承受能力较强的范畴。

　　保险、理财建议

　　就陈小姐给出的数据，参照类似的高收入家庭我们给出以下建议：

　　从陈小姐的整个财务和保障状况来看，陈小姐有社保和商业保险，并且她的月收入有10万余元，是家庭的经济支柱，需要重点做保障规划，以避免家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。

　　从目前的保费支出来看，年交保费虽然为1万元，但因并不清楚具体险种和保障额度，因此建议可忽略不计，从现有状况出发考虑，以年收入的10%为每年的保障支出，为自己也做适当保障规划。具体建议如下：

　　1.可选保额为500万元的寿险，因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜，因此陈小姐可以以万能险产品为自己和家人做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整，同时因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资收益，而且万能险有保底利率，投资方面相对保守没有风险。在未来，万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益，因此也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老补充。

　　2.再选500万元保额的意外险（每年保费支出为1万元左右）和100万元保额的重大疾病险，作为社保的一个补充，考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失也会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高，以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等，至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。

　　重大疾病险种可采用储蓄型（终身重大疾病险种）+消费型产品（定期重大疾病险种）的组合，这样可以用较小代价保障经济支柱在收入能力高的阶段，使家庭规避人生中途丧失生活主要收入来源的风险。

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