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企业用工保障怎么配?雇主险vs团意险实测+搭配推荐,2026最新版

来源:沃保网编辑整理   2026-01-29 11:27:41
导读: 不少企业主混淆雇主责任险与团体意外险,要么只用团意险替代雇主险,出险后无法覆盖企业赔偿责任;要么重复投保造成成本浪费。

2026年最高法明确,团意险赔偿金不能冲抵雇主法定赔偿,更凸显科学搭配的重要性。本文结合实测产品,拆解两者核心差异,给出分行业搭配方案,帮企业精准筑牢用工保障。

企业用工保障怎么配?雇主险vs团意险实测+搭配推荐,2026最新版

一、2026雇主险团意险热门产品实测

精选4款实测优质产品,涵盖雇主险与团意险,兼顾不同行业风险需求,费率为2026年最新参考,人数越多可享折扣越高:

1. 太平洋超短期团体意外险(团意险·低风险适配):1-6类职业全覆盖,3人起保,保障期7天至365天灵活选,短期工保费低至1.2元/人/天。年缴版1-2类职业50万保额324元/人,含意外医疗及住院津贴,适合办公、零售等低风险行业补充员工福利。

2. 平安短期工作意外险(团意险·中度风险首选):1-5类职业可投,含5米以下高空保障,50万保额年缴420元/人,意外医疗0免赔且不限社保用药,附加节假日双倍赔付,适配餐饮、物流行业,平衡福利与保障。

3. 中银三星1-6类灵活就业意外险(团意险·高危专属):适配电工、高空安装等4-6类职业,100万保额年缴1600元/人,按项目投保18元起,医疗不限社保,可附加救护车费用,填补高危行业团意险缺口。

4. 众安灵活用工雇主险(雇主险·零工适配):1-5类职业全覆盖,80万保额月缴85元/人,支持按天计费及自动调员,含误工补贴,精准转移外卖、家政等灵活用工的企业赔偿风险。

二、分行业最优搭配方案

1. 低风险行业(办公、科技):基础雇主险(50万保额)+太平洋超短期团意险(50万保额),人均年成本800元内。雇主险覆盖工伤责任,团意险补充非工作意外,提升员工福利。

2. 中度风险行业(餐饮、物流):雇主险(80万保额)+平安短期工作意外险(50万保额),人均年成本1200元左右。雇主险兜底企业赔偿,团意险解决医疗自费痛点,适配外勤场景。

3. 高危行业(建筑、安装):高保额雇主险(100万保额)+中银三星团意险(100万保额),人均年成本3000元内。双重高保额覆盖工伤及非工作意外,最大化转移风险。

4. 灵活用工行业(外卖、家政):众安灵活用工雇主险+极简团意险,按用工时长计费,月均成本120元/人。适配人员流动特性,既转移企业责任,又提供基础福利。

三、必避的3大搭配误区

1. 用团意险替代雇主险:即便投保团意险,企业仍需承担法定工伤赔偿,2026年司法实践已明确这一底线。

2. 保额一刀切:低风险岗保额冗余浪费,高危岗保额不足无法覆盖损失,需按行业梯度配置。

3. 忽视人员动态管理:灵活用工未选可实时调员产品,易出现保障空窗;职业类别错报,会直接导致拒赔,工种变动需及时报备。

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