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雇主责任险vs工伤保险?2026产品测评+搭配方案,企业收藏!

来源:沃保网编辑整理   2026-01-28 13:50:47
导读: 工伤保险和雇主责任险,不是二选一,而是中小企业用工风险的“双重防护”。本文厘清两者核心区别,结合2026年热门产品测评,给出适配中小企的高性价比搭配方案。

不少企业主误以为缴了工伤保险就万事大吉,殊不知工伤后的停工留薪工资、伤残就业补助金、法律纠纷费用等,仍需企业自行承担,动辄十几万的支出可能压垮小微企业。

一、雇主责任险vs工伤保险核心差异

两者保障对象均为工伤员工,但性质、赔付逻辑天差地别,核心差异集中在四点:一是性质不同,工伤保险是《社会保险法》强制要求,属于法定义务,未缴纳将面临罚款及全额赔偿风险;雇主责任险是自愿购买的商业保险,是企业风控工具。二是赔付流向,工伤保险直接赔给员工,雇主责任险赔给雇主,弥补企业垫付的额外费用。

三是覆盖范围,工伤保险仅赔付法定项目,如医疗费、一次性伤残补助金,停工留薪期工资、护理费等需企业自担;雇主责任险可覆盖这些差额,还能扩展猝死、24小时意外、法律费用。四是适配场景,工伤保险是基础兜底,雇主责任险针对企业潜在经济损失,高风险行业缺一不可。

雇主责任险vs工伤保险?2026产品测评+搭配方案,企业收藏!

二、2026热门雇主责任险测评

精选3款2026年热门雇主责任险,核心优势直白罗列,适配不同企业补充需求:

1. 泰康财险雇主责任险(小团队便捷款):核心优势——5人起投、T+1生效,投保理赔流程极简,适合小团队。覆盖1-4类职业,最高100万保额,含突发疾病身故、法律费用,2类职业80万保额年保费480元/人,性价比高。短板:不承保5-6类高危职业及高空作业。

2. 平安财险雇主责任险(流动用工款):核心优势——保障期1个月-1年灵活选,支持在线实时调员,适配流动/项目制用工。覆盖24小时意外、上下班途中风险,可扩展社保外用药,1-2类职业50万保额年保费400元/人,人数越多折扣越大。适配:中度风险行业(餐饮、物流)。

3. 太平洋财险雇主责任险(高空作业款):核心优势——覆盖1-5类职业,精准适配外墙清洗、高空安装等高危场景。含猝死、误工费、住院津贴,支持4-11个月短期投保,1-2类职业50万保额年保费449元/人。短板:基础版不含社保外用药,需附加。

三、核心避坑要点

1. 职业类别如实申报,高危职业不低报;2. 确认保障范围(上下班、高空、猝死是否含);3. 明确医疗责任(是否含社保外用药)。

4. 伤残评定选“工标”,贴合工伤场景;5. 关注人员流动条款,优先在线调员产品;6. 特种作业需持证投保,留意高龄员工承保规则。

四、中小企实操建议

50人以下企业:基础保额50万起,必保身故伤残+医疗,年人均保费控制在400-800元。投保前核对条款,备好员工职业表、花名册,拒绝口头承诺。

投保后及时更新人员变动,事故后第一时间报案,按需调整保障额度,精准匹配用工风险。

总结:小团队选泰康(便捷),流动用工选平安(灵活),高危高空选太平洋(适配)。搭配工伤保险,精准规避用工风险。

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