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夫妻保险终极配置指南!省钱又省心,不同阶段方案直接抄

来源:沃保网编辑整理   2026-01-05 14:09:06
导读: 组建家庭后,夫妻二人共同承担房贷、育儿、赡养老人等责任,任何一方遭遇风险都可能让家庭经济承压。但夫妻保险该怎么买?单独买还是互保?不同年龄段该配哪些险种?

一、夫妻投保核心原则:先抓重点险种

夫妻投保先明确 “先保障后储蓄”,优先覆盖健康和意外风险,再考虑长期规划。

60 岁以下家庭经济主力:必配百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险四大险种。百万医疗险报销大额医疗费,建议选保证续保周期长的产品,保额 100 万以上;重疾险弥补收入损失,保额按年收入 3-5 倍配置,需涵盖轻中症保障;定期寿险应对极端风险,覆盖房贷等债务,经济支柱优先配;意外险保费低、杠杆高,身故 / 伤残保额至少 50 万,关注意外医疗赔付比例和免赔额。

60 岁以上非经济主力:优先配置医疗险和意外险,预算充足可加购养老年金险或增额终身寿险,为养老生活添保障。

夫妻<a style='border-bottom:1px dashed;color:#337FE5;' href='//www.vobao.com/tags/1106760687585690430.shtml' target='_blank'><strong>保险</strong></a>终极配置指南!省钱又省心,不同阶段方案直接抄

二、单独买 VS 夫妻互保:选对更省钱

两种投保方式没有绝对优劣,关键看家庭情况:

单独买:夫妻各自作为投保人给自己投保,灵活度高,可根据各自健康状况、职业选产品,健康要求低,仅需被保人通过告知,离婚后保单处理简单,且无需附加投保人豁免,保费更划算。适合一方健康异常、高危职业,或注重财务自主权的夫妻。

夫妻互保:互为投保人并附加 “投保人豁免”,一方出险(重疾、轻症、身故等),双方后续保费可豁免,保障仍有效,杠杆更高,还能体现家庭责任共担。但投保人需额外通过健康告知,保费多 3%-5%,离婚后保单处理复杂。适合夫妻双方健康良好、职业稳定、感情稳定的家庭。

三、不同阶段投保方案:直接套用

方案一:30 岁左右年轻夫妻(有房贷、未育)

百万医疗险:选金医保 3 号,保证续保 20 年,一般医疗保额 200 万,重疾医疗 400 万,含特药保障,夫妻共投可享 9.5 折,30 岁男年缴 240 元,28 岁女 233 元,合计 457.5 元。

重疾险:超级玛丽 15 号保终身,35 年缴费,30 万保额,含轻中症豁免和结节关爱金,单独买男 3903 元、女 3429 元,互保附加投保人豁免后约 10911.8 元 / 年。

定期寿险:华贵大麦 2026 保 30 年,30 年缴费,100 万保额,男 1238.9 元 / 年,女 575.5 元 / 年,覆盖房贷压力。

意外险:大护甲 7 号旗舰版,100 万保额,夫妻共投 9.5 折,每人年缴 288 元,合计 547.2 元,含猝死、交通意外额外赔付。

合计保费:单独买约 10195.4 元 / 年,互保约 10911.8 元 / 年。

方案二:60 岁左右中老年夫妻(无债务、已退休)

百万医疗险:金医保 3 号保证续保 20 年,60 岁男年缴 2045 元,58 岁女 1853 元,夫妻共投 9.5 折后 3694.5 元 / 年,含重疾关爱金和特药保障。

意外险:大护甲 7 号高龄版,20 万保额,男 348 元 / 年,女 285 元 / 年,含骨折保障和意外住院津贴,适配中老年意外风险。

合计保费:单独买 4531 元 / 年,互保更划算,约 4327.5 元 / 年。

四、额外规划:养老储蓄早安排

若预算充足,可搭配年金险做长期养老规划。以 40 岁女性为例,年交 10 万、交 5 年,投保蛮好的人生(2025)年金保险(分红型),45 岁起每年可领 8009 元年金,还有额外分红,50 岁时现金价值 47.8 万元,60 岁后 IRR 稳定在 2.5% 以上,活多久领多久,满期还能领取 50 万满期金传承给子女。

夫妻保险配置的核心是 “按需搭配、量力而行”,优先保障家庭经济支柱,预算控制在年收入 10%-15% 以内。不用盲目追求全面,先覆盖核心风险,再逐步完善。如果不知道怎么适配自身情况,可结合健康状况、债务和预算灵活调整。

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