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重疾险保70岁还是终身?价格差多少?2026选购指南

来源:沃保网编辑整理   2025-12-30 14:01:37
导读: 买重疾险最纠结的莫过于保障期限 —— 保到 70 岁省钱,保终身安心,两者价格差距到底有多大?该怎么选才不亏?

今日结合热门产品实测和不同人群需求,今天一次性讲透,帮你精准匹配方案。

一、核心对比:保 70 岁 vs 保终身,价格差多少?

以热门产品超级玛丽 15 号为例,30 万保额、分 20 年缴的基础保障,价格差距很明显:

30 岁男性:保至 70 岁年缴 3399 元,保终身年缴 5577 元,每年多花 2178 元,20 年总保费差 43560 元;

30 岁女性:保至 70 岁年缴 2916 元,保终身年缴 5199 元,每年多花 2283 元,20 年总保费差 45660 元。

如果是 50 万保额,总保费差距会更大,保终身比保 70 岁多花 6-8 万元。但两者的保障范围和安全感完全不同:

保 70 岁:优势是杠杆高,用较少保费覆盖人生责任最重的阶段(工作到退休),适合预算有限的人群;短板是 70 岁后保障中断,而此时重疾发病率大幅上升,容易陷入 “保障真空”。

保终身:优势是覆盖一辈子风险,70 岁后重疾高发期也有保障,不用担心里年事已高无法投保;短板是保费贵,对普通家庭来说压力较大,总保费可能比保 70 岁高 60% 以上。

重疾险保70岁还是终身?价格差多少?2026选购指南

二、不同人群怎么选?精准匹配不踩坑

0-17 岁少儿:优先保 20-30 年。少儿没有家庭责任,预算有限时先覆盖成年前的风险,每年几百到一千多元就能搞定 50 万保额,覆盖白血病等少儿高发重疾。等孩子成年后,再根据收入和健康状况补充终身重疾险,年轻时投保更划算。

18-30 岁年轻人:选保至 70 岁。刚步入社会收入有限,保 70 岁能覆盖房贷、结婚、育儿等关键责任期,50 万保额年缴仅 3000 元左右,性价比拉满。把省下来的钱用于投资或提升生活质量,后续收入提高后再叠加保障。

30-50 岁家庭支柱:优先保终身或 “定期 + 终身” 组合。这个年龄段上有老下有小,重疾发病率快速上升,保终身能确保一辈子有保障。预算充足直接选 50 万保额保终身;预算中等可搭配 “50 万保终身 + 50 万保至 70 岁”,关键期保额达 100 万,总保费比纯终身险省 20%-30%,兼顾责任期和终身保障。

50 岁以上人群:放弃重疾险,选防癌险。50 岁后买重疾险容易出现 “保费倒挂”(总保费超保额),比如 50 岁男性投保 50 万保额保终身,年缴保费 2 万多,总保费超 60 万。此时优先选防癌险,癌症占重疾理赔 70% 以上,投保门槛低、保费便宜,50 岁女性投保 20 万保额保终身,年缴仅 4000 元左右。

三、选购关键技巧:不花冤枉钱

保额优先于期限:不管选哪种期限,保额至少 30 万,一线城市建议 50 万以上,先确保关键期有足够保障,再考虑期限长短。

预算有限巧搭配:保 70 岁重疾险 + 防癌险,总保费比纯终身险省 15% 左右,既覆盖工作期重疾风险,又补上 70 岁后癌症风险。

尽早投保锁定成本:25 岁买重疾险比 35 岁每年省几千元,且年轻健康易通过健康告知,避免后续因结节、高血压等问题被拒保。

看重产品条款:选择重疾赔付比例高、轻中症保障全的产品,比如超级玛丽 15 号,保终身版本重疾单次赔 100% 保额,轻中症额外赔付,保障更扎实。

最后提醒

重疾险期限选择没有绝对对错,核心看预算和家庭责任。预算有限先保 70 岁,把关键期保额做足;预算充足直接保终身,一劳永逸;30-50 岁家庭支柱优先 “定期 + 终身” 组合,平衡成本和保障。投保前务必结合自身年龄、收入和健康状况综合判断,避免盲目跟风。如果不确定怎么选,可咨询专业顾问测算保费和保额缺口。

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