你手中所买的重疾险可能“暗藏玄机”，你知道吗？

面对海量的保险产品，除了多样的保险类型让人看的眼花缭乱，专业的条款更是让不是保险从业者的客户看的崩溃。不只是我们的客户，刚刚进入保险行业的小白们也是看得一头雾水。最近一段时间，因为疫情的原因，复工推迟假期延长。小编利用这段难得长假期给很多来咨询的客户做线上保单检视，在整理保单的时候发现，有些客户忘记了自己买了什么类型的保险，而有些即使知道自己购买了什么保险，却搞不清楚是怎么赔付的。

比如：重疾险的赔付类型有哪些？

这时候有人会问，这还不容易，重大疾病保险你买多少保额，符合条件就根据合同赔付就行了，然而并不是这么简单。

今天我们就来聊一聊重疾险里面的“赔付玄机”有哪些？

首先，重大疾病保险的保险责任赔付中常常出现两个词：一个是”提前给付“；一个是”额外给付“。这两个词里面都有”给付”二字，那又有什么区别呢？

重点来了：

1、什么是“提前给付”？

“提前给付”的重大疾病保险，常常都是以附加险形式出现在保险计划里，它主险一般都是寿险。如果消费者投保此类保险，当被保险人罹患重大疾病的时候，保险公司按照保险合同中约定的大病保额给付保险金，主险的保险保额和重疾险保额共用。

所以，凡是出现”提前给付“字样的重疾险，如果主险与重疾险的保额相同，重疾赔付相应保额后，身故责任终止；如果主险与重疾险的保额不同，重疾按照保额赔付之后，主险的保额要相应减少。

2、什么是“额外给付”？

所谓的“额外给付”的重大疾病保险，通常是指重疾保险责任的赔付不会影响身故或者其他责任保额改变的保险，其中的重疾保额是独立的。

“额外给付“类型的重疾险，重疾的保额和主险的保额分开，重疾按照保额理赔后，不会影响主险的保额和保障责任。

其次，消费者可能更关心，不同的“给付”方式，哪个对我们更有利呢？

拿下图保单计划为例，终身寿险保额是31万，重疾险保额是30万。如果客户购买的是”提前给付“类型的重大疾病保险，当客户发生重疾风险，保险公司赔完30万后，终身寿险保额就只剩下1万。

然而，如果客户是购买了”额外给付“类型的保险时就是下图的情况。

主险保额是31万，重疾险保额是30万。如果客户发生重疾风险，保险公司赔完30万后，主险保额还是31万。

当然，除了赔付方式不同外，可能消费者在购买这两种不同赔付类型重疾险的费率也会有所不同哦！一般来说，额外给付型重疾保险产品的保费会比提前给付型重疾保险产品的略微贵一些。不过随着重疾险产品的推陈出新，市面上也涌现出了一些保费比较低的额外给付型重疾险。​

除此以外，曾经购买过重大疾病保险的客户要注意了，有两点会涉及重大疾病的理赔申请，主要体现在”提前给付型“重疾险中。

1、一定要提前确认”提前给付“的具体时点

何时”提前给付“，这些一定要在投保的时候都要向保险业务员询问清楚。小编根据曾经经历的客户理赔案例中发现，有的客户是在发生重大疾病临近手术之前，才得知自己的保险无法在手术之前得到理赔，而有的客户直到拿到医生开出的证明证实被保险人只有半年存活期才能在死前获赔。

当然，这些理赔的具体时点并不会都清清楚楚的载进每份保单的条款里，而且每家保险公司出具的具体理赔标准也有所差异，大家在投保的时候，一定切记要提前与保险业务人员咨询清楚。

2、仔细确认理赔所要提交的详细材料

大家投保之后如果发生风险，一定要给自己的保险服务人员或者保险公司打电话。会有相关专业人士提醒被保险人，保存好出险就医开具时医院开具的所有单据，并告知身份证、银行卡等常用材料的存放位置。配合保险公司的工作人员将理赔材料尽快收齐（比如：诊断证明书），申请理赔。争取在第一时间内，拿到保险合同约定的理赔金，保证被保险人的治疗能正常进行。

同时，小编提醒大家，随着保险行业的发展，保险公司的保险产品也一直都在不断的改良和创新。所以市场上并不存在所谓最好的产品，只有适合自己的才是最好的。