月入一万以下的上班族，保险配置如何避坑？

如果你是上班族，你的父母慢慢老去，自己的工资在增长同时债务也在增长，即将结婚或是已经有了小孩、有了房车，那么很有必要开始考虑为自己或家庭成员配置保险了。

毕竟这次疫情领悟到了要爱护家人，珍惜生命。谁也不知道意外和明天那个先来。未来还有很长的路，有能力的话配置好保险吧！

但是保险的坑太多，上班族又没有那么多时间精力去研究，所以我给大家总结了一下家庭保险配置的干活，月入不到一万的上班族都适用。

1、返还型保险，谨慎选择

返还型保险包含了寿险责任，保费较贵，杠杆比较低。一般的上班族不适合买这类产品。

2、贵的不建议买

消费型重疾的出现，保费便宜，杠杆比高，可以完美匹配普通上班族的重疾险需求，让所交保费更纯粹地用在重疾保障上，而不是寿险保障，重点解决大病担忧。

但是也不能过度追求性价比，还要适合自己，保额充足，保障责任到位。

3、要分清轻重缓急

（1）从家庭成员角度看，先给谁买，后给谁买，各成员保费占比是多少，也是有讲究的。

根据担负的家庭责任来定，责任越重，越要先买，保费占比越高。

（2）从产品类型角度看，医疗、意外、重疾、寿险、理财险，也要讲究先后顺序。

医疗和意外是最基础的，优先配置，然后是重疾，再到寿险，最后是理财险。

4、一定要有全局观念

这里的全局观念，是指站在整个家庭的高度来考虑。

任何一个家庭成员患大病，都需要倾全家之力应对。

一个木桶里面能留多少水，关键看短板。所以，不要让家庭保险配置出现短板。

不能因为老公是顶梁柱，就把80%以上的保费都放他身上；

也不能因为爱孩子，就一股脑给TA各种买，孩子教育金都买了几十万，自己的重疾保额却30万都没有。

如果没有全局考虑，买了以后想要调整捋顺整个家庭的保单，会付出比现在多几倍的精力！严重的则要面对退保带来的经济损失。

有人说，我收入不高，全家都买的话，钱不够，没办法。

收入不高的家庭，保费预算有限，在大病保障方面，更合理的方式，应该是保证全员都有一份医疗险，同时搭配一份1年期or定期的消费型重疾险。

而不是执着于追求储蓄作用，给单个成员买返还型保险，把全家的保费预算占了大半，其他成员都没钱买了。

5、家庭保单需要与时俱进

十年前买的重疾保单，保额一般都5万以下。这个保额放到现在，就是杯水车薪。

同样的，我们现在买的保额，30万、50万，放到5年后、10年后，能起到多大作用呢？

随着医疗技术的发展，癌症治疗、心脑血管治疗、慢性病治疗肯定会有越来越多的突破，就是很费钱。

我们的保险要跟得上医疗技术的发展，才能享受到医疗进步的福利。

隔一两年、三五年，就要看看自己的保单，保额够不够？现下最有效的治疗方式，在条款里面有没有包含？疾病种类更新之后，要不要加保或升级？

读书都说温故知新，保单也需要常拿出来看看。

保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时，有条路。​